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老年人购买保险要趁早 从容实现“老有所保”
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[导读]:随着近年来我国老龄化趋势不断加剧,要过上生存有保障、生病看得起、生活高质量的老年生活,要认真进行保险理财规划特别是对经济收入少、没有基本养老保险和医疗保险,或者以前没有做好保险规划的人,显得更为重要。

  随着近年来我国老龄化趋势不断加剧,近期全国老龄工作委员会办公室发布《2009年度中国老龄事业发展统计公报》显示,截至2009年年底,我国1.67亿老年人中,80岁以上的高龄老人有1899万人。如果没有足够的保险做后盾,一旦老人生病,或者出现意外,就会给经济收入不足的家庭带来较大的经济负担。

  要过上生存有保障、生病看得起、生活高质量的老年生活,要认真进行保险理财规划,特别是对经济收入少、没有基本养老保险医疗保险,或者以前没有做好保险规划的人,显得更为重要。

  在保险种类选择上,每个人的自身健康、是否有基本医疗和养老保险等方面的情况不同,因此选择也不一样;

  首先,健康保险是老年人购买保险时需要优先考虑的保险品种。随着年龄的加大,人的身体机能都发生了较大变化,自身患病的可能性较大。健康保险有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类,根据我国保险发展情况和老年人的特点,比较适合的是住院医疗保险和重大疾病保险。医疗保险可以单独购买,也可以作为附加险购买,一般属于消费型保险,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销,一般定额给付住院日额保险金。

  其次,意外伤害险也很必要,老年人的安全防范能力较差,遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段,特别是在交通事故、火灾以及其它意外情况中都容易受到伤害。

  再者,人们也可关注投资型保险。从投资理财的角度出发,老年人在购买足够的保障型保险后,如果还有积蓄,可以适当选择一些具有投资功能的险种,如分红险、投资型家庭财产保险等,以达到保值增值的目的。这些保险都有一定的保障功能,如交通意外伤害保险、家庭财产保险等,有的还可以较低的保费附加一些保障保险,从而在享受收益的同时,享有一定的保额保障。

  老有所保要趁早

  养老理财,并不是等老年岁月来临的时候才应该着手的事情,为老年时期积累财富,越早开始越好,因为这样成本才越低。如果在年轻时购买了保险,再用适当的资金进行基金定投等方式理财,长期坚持下去,这样的资产配置方式,可以构建起足够的退休保障基础。

  等到人老了,再买保险,肯定不是一个好方法,费用较高,容易产生“倒挂”。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险,而是将人的一生都纳入风险计算体系中,老年人遭受疾病、意外风险概率高,是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品,但由于风险发生率高,加上保险公司资金投资渠道狭窄,导致保险费居高不下,因此“老有所保”还得趁早。

  据了解,在保险发达的国家,人们的养老金都是以保险形式实现的,这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时,首先要注重保障功能,使自己在退休后依然能够有稳定的收入,这是第一重要的功能;第二是要注重保值,也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平;第三是尽早投保,因为虽然养老是55岁、60岁的事情,但年纪越轻,投保的价格越低,自己的负担也就越轻。一般而言,购买商业养老保险所获得的补充养老金,占未来所有养老费用的25%至40%为宜。

  业内人士建议,由于养老保险保障期限长,在漫长的几十年中,可能遇到通胀和利率调整,因此,在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用收益中的一大部分付给投保人,保险公司运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整。这样可化解利率波动风险。另外,投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品,当投保人在开始领取养老金后,养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。

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