一直以来，有关中产家庭的定义并不清晰，但目前普通认为，中产家庭在财富积累方面已不成问题，其困惑更多在于财富的增值保值、子女教育费用、养老资金的来源及使用等方面。

　　本报选取年收入30万元以上的4组案例，由北京国脉精英理财顾问有限公司总裁张义作出理财分析及建议。

　　案例1

　　家庭资产保值增值规划

　　刘先生，32岁，已婚，三口之家，子女年龄5岁，家庭年度税后收入37.7万元。刘先生有20万元定期寿险、10万元定期重疾险和20万元终身重疾险，孩子有意外险、医疗险和万能险；妻子有6万元定期重疾保险、20万元终身重疾保险和若干储蓄型保险。此外，夫妇二人每年还要买消费型的意外险。

　　◎理财师分析

　　刘先生的理财需求是希望资产平稳增值，回报率要超过定期存款，至少达到6%—8%，理想状态是能达到10%—12%。

　　家庭理财规划最主要的目的就是针对未来的开销，在合理假设的条件下，事先运用理财规划的工具进行资产配置，有效运用家庭资源来满足未来的需求，化不确定为相对确定。

　　从现阶段来看，刘先生家庭未来所面临的主要风险大致有以下几个方面：家人的健康医疗费用准备不充分；未来养老资金未曾考虑；子女的教育基金没有妥善安排和储备；家庭资产缺少保值增值计划。

　　第一项的解决方案，唯有保险这一有效理财工具才能实现，显得迫在眉睫；而后三项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现，刘先生每年节余的26万元左右的资金可做养老金和教育金的安排。

　　目前，刘先生的保额为60万元，妻子的保额为27万元。对于刘先生来说，比较合理的保额比例是家庭年收入的3—5倍，建议刘先生的保额增加到120万元—200万元，妻子的保额增加到60万元—100万元。

　　◎产品推荐

　　刘先生属稳健型的投资者，在投资活动中比较强调资本金的稳定，也能适度参与资本市场的投资，可以承受一定的投资波动。有较高的收益目标，且对风险有清醒的认识，愿意将一部分资产投资于高风险高收益的产品，以换取长期较高的回报，并将一部分资产投资于低风险收益的产品，以取得投资组合的均衡发展。

　　对于刘先生一家来说，每年所交保费为家庭年收入的10%左右(仅指保障类保费)，即以家庭收入来看，约为3.7万元较为合理。

　　一般来说，保险额度需考虑家庭成员的生活及家庭债务，各家庭成员的保费比率遵循6：3：1的设计原则，即家庭主要经济支柱保费支出占总保费的60%，一般家庭收入成员的保费支出为30%左右，无收入来源的成员保费支出不超过总保费的10%即可。建议刘先生的保费在2.22万元左右，太太的保费在1.11万元左右，孩子的保费在0.37万元左右。

　　案例2

　　个人养老规划

　　张先生，40岁，单身，年度税后收入为30.4万元，包括房产、汽车等在内的家庭总资产为345万元；包括房屋贷款在内的总负债为41.7万元。