投资期限是指投资的时间长短,一般被视为观察产品流动性的最好指标。如果一个投资者在短期内有资金需求,那么投资期限较长的理财产品就不适合。但这并不是决定产品流动性的全部要素。在产品成立前,有一个产品募集期,一般而言,在募集期内,理财资金虽然已经存入银行,但是很多银行却不会给付利息,即便部分银行愿意给投资者一部分回报,也只是支付活期利率。因此,理财师建议投资者最好在募集期快结束的时候购买理财产品,可同时兼顾资金的流动性和收益率。
此外,资金的到账日也是一个不容忽视的要素。理财产品投资期满后,资金不会马上回到客户的账户里。因此所谓的“到账日”也就是理财资金到期日+T日后的日期。需要提醒的是,在这段时期内,银行对于理财资金也不支付相关利率。
“大部分银行的T日一般都是3天,因此理财资金到账日也就是投资期满后的3个工作日。但也不排除一些银行拉长了这个T日,所以投资者在购买产品时需要特别注意这个到账日的说明,如果T日太长,在预期收益率、投资期限、涉及风险等都差不多的产品中,尽量选择T日较短的那个产品。”
细节三:预期收益率暗含玄机
“我的很多客户,来购买产品时往往只会问两个问题:产品投资期限多长?收益率有多高?”某银行资深理财师如此告诉记者,“这样草率咨询的后果,便是有人购买了并不适合自身的产品。”
从目前的市场来看,理财产品的收益率主要分为固定收益和浮动收益两大类。“对于风险偏好较小的稳健型投资者而言,预期收益率属于固定收益的产品一般是最适合他们的。这相当于银行给予了投资人一个承诺,只要投资到期,一定会给予所预期的收益率。”故而,投资者在购买这类产品时,只要投资期限符合自己需求、对产品类型也了解透彻,便可放心购买。
但是对于预期收益率属于浮动区间的理财产品,投资者则不得不多个心眼。收益率处于浮动区间的产品大体可以分两类。一类是根据投资金额的不同,银行会给予不同的收益,这相当于是固定收益率产品的“变种”,投资者也无需过多研究;而另一类浮动收益的产品,则多属于挂钩某类甚至某几类资产的理财产品,这些产品可能预期收益率会较高,但所含风险也较大。“所谓高风险匹配高收益,投资这类产品,投资者需要有一定的风险承受力,并且明白预期最高的收益率可能无法实现。”
细节四:看清标的再出手
投资标的也就是理财产品的投资方向。这或许算得上是投资者最需要关注的一项内容。因为产品的投资方向决定了产品的风险大小,也决定了其预期收益率实现概率的大小。
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