详细投保资料：

　　保障对象：自己年龄：38岁职业：会计社保：无

　　主要想获得的保障：医疗保险、养老金

　　希望每年交的钱：3000元左右

　　专家分析

　　您目前没有社保，所以如何解决自己的医疗保险和养老保险就显得尤为重要，但是如何选择商业保险又是有一定学问和门道的，在此我先给您一些建议，望对您的选择有些启示，首先，我们人生面临的风险大体可以归纳为两类，第一类为恶性风险（重疾、意外），第二类为良性风险（子女教育、养老金），商业保险购买一定要遵循先解决恶性风险之后，再考虑解决良心风险这个规律，否则很容易出现本末倒置这种情况，而保险预算只要不超过年收入的20%即为合理的匹配，所以建议您先给自己选择商业医疗险组合：重疾+住院医疗+意外伤害+意外伤害医疗。这种组合涵盖了恶性风险所涉及到的。至于您关心的门诊报销，恕我直言，一般的头疼脑热现在没有人会去医院看病，真正让我们看病遭受财务损失只有重疾和住院医疗，所以解决这两方面的医疗报销才是上上策，当然如果您的预算富裕的话，也是可以一起进行选择组合的！

　　不知道您后面这些提示是代表您作为个人还是代表某个机构写出的，总体来看还算客观，但有些东西确实也挺主管的，作为保险行业的从业人员我不否认您所说到保险代理人素质的问题，面对这些同业中无素质无职业道德的同仁们我们也是很痛斥的，但保险行业作为一个高速发展的金融行业，它与我们国计民生又有着息息相关的联系，而我们国家的保险行业和西方国家差距实在是太大，想当初最早的时候保险公司招聘寿险顾问时那门槛可是相当高，但国家一句要跨越式发展保险行业，力争用最短的时间缩短与西方国家的差距，从那时起问题就出现了，因为100个优秀的人做销售工作，和10000个人去做销售结果肯定是不一样的，先占有市场必须要有一定的量化行动，但一旦量化出现又必然导致其中细节的不完善，不过我们要看到中国的保险行业虽然还存在着许多的不完善，但是它的发展方向与势头已经越来越强劲了，一个行业的诞生与发展必然要建立在牺牲某些事物的前提，可能我国的国情也就得是这样，不过我相信这行业里还是有一大部分的代理人是比较有职业道德和素养的，有时候也需要客户多理解，多客观的去想一想。

　　专家建议

　　1、建议您先给自己选择商业医疗险组合：重疾+住院医疗+意外伤害+意外伤害医疗，这个组合虽然包含很多项，但均为不定的风险即不一定会发生，因此属以小博大，用很少的费用换得一旦风险发生后的巨额费用，每年保费并不会高

　　2、你现在考虑养老问题是非常正确且及时的，养老险是以时间换空间，应该在最短的时间解决老年失能后没有收入的几十年的问题，根据自己的不同情况选择适合自己的保额，养老险应该由社保+商业养老险+储蓄三方面共同构成，其中商业养老险应该解决您养老费用的30%~40%，您现在没有社保，其实还是建议您把社保这部分不上，然后再补充商业养老保险，如果单靠商业养老险养老也是可以的，但保费肯定是要高一些，因为您退休后要领取的钱要多一些，因此3000元的保费还有待考虑