天有不测风云,人有旦夕祸福。我们生活在一个变幻无常、危机四伏、充满变数的世界里。尤其对单薪家庭来说,收入渠道单一,家庭人均收入相对于双职工家庭较低,风险抵御能力也低。做好单薪家庭的风险保障规划因此就显得尤为重要,这些家庭的投保除遵循一般原则外,还应谨记几个特殊方面。
一记社保优先配置
社保是由劳动者、劳动者所在单位或者社区以及国家三方面共同筹资所组成的保障,它能帮劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时,防止收入中断或减少,以保障其基本生活需求。
社保具有强制性,保费低廉,可成为单薪家庭夫妻双方首要投保的险种,有工作的一方,单位会代缴;没有工作的一方可以通过所在的社区街道缴纳。
二记家庭顶梁柱加大力度
就单薪家庭而言,尤其要加强家庭顶梁柱的保障力度。作为家庭收入唯一来源的创造者,一旦发生意外,家庭将陷入财务困难。风险保障应依次考虑意外伤害险、定期寿险和重疾险,以达到风险发生时补偿现有收入损失的目的。一般意外伤害的保障额度考虑在100万元左右,重疾的保障额度在20万元左右,就能为其家庭提供相应的风险保障。
三记家庭其他成员重点突出
单薪家庭中的另一方,由于没有工作,也就没有相应的社会保障,应重点投保意外伤害保险、重疾险和养老险。
有小孩的家庭还要为孩子增加一份保障。笔者建议,此类家庭给孩子投保无需一步到位,对于家长来说,解决问题要从最急迫的开始,基于保险投资报酬率、货币的时间价值、通胀和经济收入等因素的考虑,建议孩子投保学校团体意外和社区街道医疗保险,保费低、保障适中,可适量配置教育保险和基金定投等,作为孩子的教育基金积累工具。
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