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保险在财富管理中的五大功能
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[导读]:保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具,在实现客户这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用,其价值也正在被越来越多的银行和客户所认可。
 私人银行践行的是全方位、一体化的财富管理模式,因此不仅要考虑客户的投资目标,还要顾及客户其他非投资性的需要,如财产保护、赠与传承、子女教育等。对于非投资性目标,仅依托投资工具是不能解决的,而保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具,在实现客户这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用,其价值也正在被越来越多的银行和客户所认可。
 
一、基础保障
 
保险的基本功能是可以实现风险转移和价值补偿的目的。通过投保适当的险种,可为客户提供诸如身故、重疾、退休养老、健康医疗、家庭财产、企业生产安全、工程责任等风险的防范,为客户的家庭、企业保驾护航。另外,目前流行的新型人身保险,如分红险万能险等还具有保值、增值的效果,在提供长期保障的同时,财富亦可得到一定的增长。
 
那么,私人银行客户具有雄厚的经济实力,是不是因此就不需要保险保障了吗?根据Ashvin B .Chhabra在2004年提出的综合财富配置框架理论——“超越马克维茨理论”所述,将客户承受的风险划分为三个层次:分别是保障性风险,即无法保证最基本生活水平的风险;市场性风险,即无法维持现有财富水平和社会地位的风险;以及成就性风险,即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。任何客户都需要首先防范保障性风险,然后才是保持财富的平均增长和财富等级的跃升。而保险作为财富配置中最基础的环节,是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一。因此,即使是私人银行客户,也应该进行适当配置。
 
二、财富传承
 
除了基础保障功能外,大额人寿保单还具有财富传承的功能。为什么人寿保单可以实现财富传承?人寿保单的投保人、保险人以及受益人,依次可以对应信托的委托人、受托人以及受益人,因此也具备了财富传承的架构。另外,可以通过投保时机选择、保险金给付方式等个性化设定,可实现财富传承方式的定制化安排。如果需要撤销或变更财富传承安排,则可以通过保单退保、更改受益人等方式进行变更。如果中途需要用钱,还可以通过保单贷款这个便捷通道进行融资,兼顾了流动性。可以说,借助保险这个工具,可以方便、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员,最大化地避免家族资产纠纷和流失,协助客户实现财富的平稳传承。
 
三、资产隔离
 
无论是第三方咨询公司还是农行自行开展的研究报告显示,国内私人银行客户70%以上都是企业主,其中又以中小企业主为主。这些企业普遍存在一个现象就是公司治理不健全,财务制度不规范,公司财产和家族财产没有严格的界限。因此就导致一旦企业经营出现问题,很容易波及家庭财富。而通过人寿保单的财产转移功能和人身依附属性来进行提前安排,可以大大降低这部分资产被追偿的风险,相当于在企业资产和家族资产之间建立一道防火墙,增强了财富的安全性和稳健性。
 
四、婚姻资产保全
 
人寿保单还可以用来防止家族资产因婚姻问题导致的流失。人寿保单具有财产转移的功能,保单上也载明了保单利益的归属,这样可以用来界定和保护婚姻中的个人资产部分。例如,在没有婚内财产协议或财产公证的前提下,婚前的现金类资产在婚后极易发生混淆而转化为共同财产。但提前通过投保人寿保单,可以界定清楚这部分财产的属性,从而避免被分割。另外,父母对子女一方的赠与,如果是现金,也极易混为子女的婚内财产,如果通过人寿保单,则可以很容易界定清楚,因此可以对这部分财产进行保护。
 
五、降低税务负担
 
在个人所得税方面,《个人所得税法》对于保险赔款免税做出了明确的界定,保险赔款免纳个人所得税。而关于私人银行客户更为关心的遗赠税,目前我们国家并没有开征,但通过人寿保单的提前安排,可以降低大额税务风险。在《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》([1987]民他字52号)中指出,人寿保险金是否列入遗产,取决于是否指定了受益人,如果没有指定,则要列入遗产。如果指定了受益人,则给付受益人,不列入遗产范围。
 
案例:一张保单挽救了一个企业的信用危机!
 
有一位低调的企业家,投保身价保单3亿,有知情人士和记者问他,为何喜欢投高保額?这位企业家说是他几年前在国外一个既是客户又是朋友的一次真实案例中受启发的。
 
他娓娓道来:这位企业家的朋友,突然有一天被检查出患了癌症。住院没几天,就有三十多人到医院去看望这位老板,绝大多数是债权人。
 
老板说:我很感激你们来看我,但我也清楚你们是来要债的,目前我公司没有那么多的现金还你们。要你们继续供应材料,你们肯定也不愿意。老板让助理把保单拿出来,老板之前买了份一亿美金保额的终身寿险
 
老板说:我走了,这份保单赔得起,现在我委托公司做好公证,把你们的每一笔债都还上。如果我好了,大家不用说…… 因为老板平时积累的信誉很好,现在又用保单做信用委托担保,所有债权人现场答应继续和老板做生意。
 
一张大保单平时也许从来不用,但关键时刻,它能挽救一场企业的信用危机,帮助企业渡过难关。
 
这个让我有很大触动,这位企业家说:我所有资产六亿可抵贷三亿,若运作不好六亿无法保留,我现抽出净资产的千分之二来作规划确保我这六亿永远不流失,这样我将无后顾之忧地去创造我想要的。
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