以往，每逢年底及年初"开门红"期间，保险公司都会大力推广"分红险"。而2013年伊始，万能险再次崛起，成为销售主力。其实，早在一个月前，从国华人寿通过淘宝聚划算网销平台推出三款万能险，到华泰人寿将万能险和分红险灵活组合后推出"财富金账户"保障计划，再到信诚人寿及生命人寿推出一系列针对万能险销售的优惠活动，可以说，万能险的"大比拼"早已拉开了帷幕。

　　万能险利益更具保障

　　与其他理财型保险一样，万能险具有两大基本功能：投资和保障。

　　客户把保费交到保险公司后，分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，其可以根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金则由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。由此可见，万能险的"万能"之处，就在于客户投保以后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，灵活调整保额、保费及交费期，确定保障与投资的最佳比例，从而让有限资金安全地发挥最大作用。

　　在保险理财产品"家族"中，万能险适合非常广泛的客户群体。与投连险高风险高收益的特点相比，万能险的保证利率可以满足客户对于资金安全的需求，为厌恶风险的投保者提供多样化的选择；而与分红险相比，万能险又具有资金灵活、账户透明等优势，其稳健的结算利率可以让资金既收益保底，又稳健增值。在当前资本市场频繁波动，医疗健康、养老保障需求日益高涨的情况下，兼顾保险保障并具有稳定性收益的保底型万能险产品，正越来越受到市场的青睐。

　　万能险创新"节节高"

　　自2012年下半年以来，部分寿险公司逐步调低旗下万能险产品的结算利率，但即便如此，仍有一部分险企逆势推广万能险。

　　例如，去年12月初，国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出三款万能险产品。仅12月3-5日三天，三款产品共售出4356件，销售额达到1.05亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家，并创下聚划算单团过亿的销售纪录。

　　此次三款产品为专供网络销售的理财型保险产品，分别是金钥匙1号、金钥匙2号和创富人生2011，预期年化结算利率分别为4.05%、5.2%和5%（每年），销售门槛均为一万元。三款产品均设置了较小的退保限制，分别在三个月、一年和三年后即不收取任何退保手续费。

　　又如，华泰人寿在去年12月中旬推出"财富金账户"保障计划，该计划是由华泰人寿新开发的万能型"财富金账户年金保险"与其在售的分红险作为两个主险组合构成，通过保险资金在两个产品账户之间灵活转换，在不增加额外保费的情况下，实现双账户同时增值。这一组合最大的变化在于，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取累计生息的利益；而在"财富金账户"保障计划中，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入由理财专家运作的万能险保单账户，立刻参与月月复利的投资结算，并享有万能险最低保证利率和该险种所具有的支取灵活等优势特色。此外，由于"财富金账户年金保险"是与分红险相对独立的主险，它的保障期限不会随着分红险满期而终止。分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。