本人姓冯，39岁，妻子刘女士，31岁，均为某省大医院医务人员。家庭综合月收入约1万元，月支出4000元左右。孩子今年5岁。
现有现金类资产28万元，其中有一年期定期存款12万元，其余为短期理财产品13万元，大部分即将到期或已到期。活期储蓄3万元，定投基金每月500元，今年6月刚开始。现有116平方米住房1套，系单位所分，基本未花钱，现值90万元。我们给孩子购买过平安智富人生B（万能险）一份，基本保险金额5万元，但我们夫妻二人没有购买过保险，只有基本社保。
问：我觉得目前家庭的银行存款比重过大，但又不知道应该投资在哪些方向。此外，我们有意向购买一辆中档车，但在提高生活质量、保障方面应该注意什么？是该先买车还是先投资？
答：根据家庭财务分析，冯先生夫妇收入能力不错且稳定，但家庭财务分配不健康，银行储蓄较多，属于稳健型风险偏好。此外，两人没有购买过任何商业保险，一旦发生重大变故，将对家庭的正常生活产生较大影响，应考虑在保障方面的投入。
风险保障规划
理财规划不仅要考虑财富的增加和积累，更要考虑怎样让财富不缩水，那保险规划是个人理财规划当中最重要的基础部分，一个没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。
保障额度必须要考虑孩子将来受教育的费用额度，还要考虑家人未来5-10年或更长（自己定）的生活费用，其中减去家庭储蓄、有价证劵和配偶未来的工作收入。家庭当中主要收入来源者，保障应该高一些，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻可按在家庭总收入当中的比例来分配保费的开支，冯先生夫妇保障类保费支出在1.5万元左右较合理。
理财规划
1.对于一个家庭来讲，储备一定的应急备用金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。一般而言，应急备用金以家庭3-6个月的开支为宜。鉴于冯先生夫妇的收入都较稳定，建议他们将现有的银行活期存款3万元继续保留作为应急备用金。
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