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教育金和教育储蓄各有千秋 选择应慎重
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[导读]:家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发,因为,购买需求之外的保障必然会多交保费,增加不必要的经济负担。

      家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发,因为,购买需求之外的保障必然会多交保费,增加不必要的经济负担。

      家长在选择教育金保险时,也不妨关注下产品的额外收益特征,尽量选择能提高资金收益率的产品。

      及早规划子女教育费用成为家长们不得不作出的选择,其中,传统的做法是存教育储蓄,近年来时兴的选择是投基金,但实际上,由于教育储蓄有最高限额,而基金虽然收益高,但投资风险也不低。筹措教育金,教育保险不可或缺。

      VS教育储蓄:教育金累积无上限

      与普通储蓄品种相比,教育储蓄享有两大优惠:一是到期提取时免征20%的利息税;二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。因此,教育储蓄这一风险为零、收益不低的储蓄品种,是历来家长们筹措教育金最常选择的投资工具。

      但是,随着教育费用年年攀升,而今,家长们再想通过教育储蓄来备足子女未来的教育经费根本不现实。根据相关规定,教育储蓄每一账户本金合计最高限额仅为2万元,这对于普遍达到二三十万元的教育费用开支根本是“杯水车薪”。

       而且,根据规定,有幸能办理教育储蓄储种的市民范围非常小,并且,支取教育储蓄款时必须开具非义务教育的入学证明,也就是说,教育储蓄只能用于初中以后的教育。由于教育储蓄有1年、3年和6年三种存期,家长想要为儿子办理教育储蓄,一般来说,最早只能从小学四年级开始。

       怎么办?对于想要通过强制储蓄的方法,专款专用的积累教育金的家长来说,少儿教育金保险应该是教育储蓄较好的“替补品”。少儿教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种,它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等,其功能具体可见表中产品示例。

       VS基金:保费豁免功能无法替代

       尽管与教育储蓄一般稳妥,但是,由于有2.5%的预定利率限制,即使加上分红,少儿教育金保险收益也很难跟股票、基金等相比,一些理财高手更倾向于以高收益的基金产品来做教育储蓄的“替补品”。不过,筹措教育金,高收益固然重要,但到子女教育用钱时,保证能拿出一定金额的款项更为关键,由于多数少儿教育险产品具备保费豁免功能,其防范风险的功能是基金不可替代的。

        假设T先生一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险,并附加了5万元保额的附加儿童重疾险,原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁,每年缴保费5026.5元,到了宝宝18岁到21岁,每年可领15000元的大学教育金,25岁保险期满还可领回40000元。

      缴费一年后,T先生发现每年投资5000元基金,到18岁后,每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年,T先生退了保,投入1万元到基金中。

       然而,第二年,T先生不幸意外身故,生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元,而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%,由于没有了后期投入,到宝宝18岁时,也只可以累计45000元左右。

       但如果没有退保,由于教育金保险具有保费豁免功能,在投保人不幸身故后,将豁免以后的各期保险费,保险合同依然有效,那么,即使没有了后期的投入,T先生生前同样投入10000元左右,仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育,还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。

       三类教育金保险产品举例

       必须有“保费豁免”功能

       通过上述与基金的对比,家长们不难发现,教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能,一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女还可以继续得到保障和资助,因此,在投保教育金保险时,首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能,那么,除此之外,投保教育金保险还应有哪些关注点呢?

       根据支出需求“量体裁衣”

       目前,市面上的少儿教育金保险很多,通常是孩子一出生就可以投保,但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。

       具体细分主要有三种:一是纯粹的教育金保险,可以提供高中和大学期间的教育费用,如表中A产品,有的还可提供初中教育经费;二是专门针对某个阶段教育金的保险,通常是针对初中、高中或者大学中的某个阶段,主要以附加险的形式出现,如B产品;三是不仅能提供一定的教育费用,还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险,如C产品。

       因此,家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发,因为,购买需求之外的保障必然会多交保费,增加不必要的经济负担。如果没有读研或其他深造计划,可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险,而不是那种大学之后领取生存金的保险;如果从孩子小学起就缴纳高学费,可以选择跨度大的保险,如涵盖从初中到大学教育金的保险;如果读高中前孩子教育费用支出较少,或经济条件较充裕,可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

       考察附加保障及额外收益

       单看教育金保险,在给付生存金之外,多数品种只提供身故保障,意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。这就意味着,投保教育金保险,这些方面的保障也还是缺位的。

        因此,在选择教育金保险时,家长们要有一定的前瞻性,提前一步考虑其他方面的保障,选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。

       此外,教育金保险也在不断升级,如最近推出的教育金保险??信诚(未来有数)保险计划,在之前保险公司普遍提供的现金分红的权益外,在合同满期后,还将额外给付一笔特别奖金,已开始具备双重红利的特征。家长在选择教育金保险时,也不妨关注下此类产品的额外收益特征,尽量选择能提高资金收益率的产品。

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