一、我国商业健康保险保费增长潜力巨大

　　（一）商业健康保险有效需求快速增长

　　随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求，促进国民经济发展和社会稳定方面都发挥着越来越重要的作用。以保费收入作为衡量标准，我国商业健康保险需求在十多年的发展过程中，总量已经从1999年的36.54亿上升至2011的691.72亿元，平均年增长率高达32.54%。

　　健康保险20世纪90年代末发展至今，我们可以直观地从图1中观测到，我国健康保险需求的增长变化有几个突出的时点及相应的事件：

　　1、2003年健康保险需求明显增长。广发证券研发中心用Chou-test和时间序列结构突变检验方法，通过检验SARS对我国健康保险需求的冲击和影响，对存在背景风险时的保险需求理论进行的经验研究表明：在一定条件下，SARS这一不可保的背景风险增加了投保人对可保风险的保险需求，最终导致了2003年健康保险保费收入的明显增长。

　　2、在SARS这一短暂背景风险影响之后，2004年和2005年健康保险需求并无减少趋势。广发证券研发中心认为原因主要在于三方面：一是2002年底，中国保监会颁布《关于加快健康保险发展的指导意见》，鼓励保险公司推进健康保险专业经营；二是根据修改后的《保险法》，从2004年开始，财险公司可以经营短期健康险业务，使得有资格经营健康保险的主体增加到50个以上；三是2004年，中国保监会批准人保健康、平安健康、正华健康、昆仑健康、阳光健康5家专业健康保险公司筹建。

　　3、2009年健康保险保费收入明显下降，广发证券研发中心分析原因主要在于两方面：一是部分公司主动调整业务结构；二是统计口径改变，委托管理型业务不再计入健康保险保费。

　　（二）商业健康保险市场潜力巨大

　　近年来，我国卫生总费用急剧增加，其中个人支出部分也连年增长，理论上讲，这些个人支出的医疗卫生费用都可以通过商业健康保险形式来筹集，可见我国健康保险存在巨大的潜在需求。

　　数据显示，我国个人卫生支出在卫生总费用中占有较大比重，2011年高达34.9%。但是，2011年我国健康险赔付支出占卫生总费用的比例仅为1.47%，这与发达国家的成熟健康保险市场相比，还存在很大差距，在以商业健康保险模式为代表的美国，2005年这一数字就已经达到37%，即使在以社会保险模式为代表的德国，2005年这一数字也达到了9%。同时世界卫生组织2011年的报告显示，我国预付制健康保障计划支出(Privateprepaidplans)占个人医疗保障支出(privateexpenditureonhealth)的比例与发达国家的成熟市场存在一定差距，上述差距正说明我国健康保险市场存在巨大的发展空间。令我们感到期待的是健康保险的赔款给付金额占个人卫生费用支出的比例基本上呈现了逐年上升的态势，这预示了我国商业健康保险的保费收入在未来存在比较大的增长空间。