其实，王先生所购买的这款住院费用报销保险已经相当不错了，因为它的理赔范围已经不局限于基本社保范围，而且也没有免赔天数限制。但是，该产品的弱点恰恰就出在“分项计赔”这个宣传册上特别讲解的特点上。该产品宣传单页上称“我们为您提供3大项，共计11小项的医疗费用补偿”，但若能取消这个特点，对于投保的消费者反而更加有利。若是代之以综合给付，就相当于每个项目都不再有每日最高补偿额度上限，而是仅仅按照被保险人的整体实际医疗费用支出给付，即便同样还是85%的报销比例，此次王先生就可以获得10000*85%=8500元的补偿，比现在的6885元多获得1615元的补偿。
补贴项目分项给付：津贴额可能“名不副实”
在医疗补贴类保险中也有类似现象。
30岁的陆小姐曾购买了本文开头提及的那款医疗补贴保险，签署合同时，她记得自己可以享有如下利益：急性医疗救护补贴80元/天，住院津贴补贴 40元/天，看护补贴12元/天，重症监护补贴 40元/天，康复补贴20元/天，最高每日补偿额可达182元/天。
但后来的情况时，陆小姐不久前因病住院后，却并非通过急救送入医院，住院期间也没有施行急性医疗救护，住的也是普通病房，所以最终的理赔结果是，她实际总共只能获得72元/天的补贴额，因为“急性医疗救护” 与“重症监护”这两个事件未曾发生，所以陆小姐无法获得这两个额度最高的补贴项目，只能拿到“住院津贴补贴、看护补贴与康复补贴”三个项目的津贴额。
早知如此，陆小姐就不如不要选择有这么多项目的补贴险，而去直接购买一款笼统表述为“住院津贴每日100元或200元”的补贴产品。
我们不妨看看图一，住院津贴总额就像一个大圆圈，每个细分的补贴项目就像其中的一个个小圆圈。买一个大圆，不仅能涵盖其中的每个小圆，还不会遗漏每个小圆外面的内容；而买多个小圆的组合，却可能无法“对号入座”，也会增加遗漏的范围。
而且，尽管陆小姐无法获得急救和重症监护补贴，但这两项风险的成本却已经被计算在她所购买的产品价格之中了。
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