市民李先生向本报记者反映，日前给自己60岁母亲购买保险的时候，被保险公司以年龄过大为由婉拒。“保险顾问告诉我，老年人买保险不划算。有的产品则直接对60岁以上老人说"不"。难道就没有适合老年人的保险产品吗？”李先生求助。记者了解到，虽然退休的老年群体更需要各种保险的保障，但人寿保险产品有道年龄坎儿，大龄不适合购买，适合65岁以上老年人群购买的产品更是少之又少。

　　母亲节送保险被年龄卡住

　　“父母进入中老年阶段，身体状况可能不比从前。但是早些年由于理财意识不足，父母那一辈人不懂得购买保险来做养老金或保障人身安全。为母亲买份保险，是想为她的身体健康做好保障，顺便变相存钱。”李先生说。

　　然而，在向多家保险公司咨询后得知，由于母亲年龄已有58岁，此时购买保险并不划算。有的保险公司则干脆以被保险人年纪过大而婉拒。“保险产品介绍中都详细规定了投保年龄，一般65岁是一道坎儿，但过了55岁再买养老险多数很不划算。”李先生告诉记者。

　　大龄买保险容易“保费倒挂”

　　记者采访了岛城几家人寿保险公司了解到，供老年人选择的保险种类的确比较有限。现有的保险产品对投保人年龄做出了比较严格的限制，大都以65岁为界限。而接近60岁才开始购买保险，容易出现“保费倒挂”现象，即购买重疾或健康险时，缴费期满发生保险事故，保险公司赔付的钱比所交的保费少。

　　北大人寿青岛分公司培训师郑老师给记者算了一笔账，被保险人今年60岁，投保10万元的重疾险，五年限缴，每年需缴纳保费3万多元，最终缴纳的保费远远超过了保障额度。“从保险精算的角度来说，保费缴纳随年龄增加而增加，越早买保险越划算。老年人群体是疾病高发人群，保险公司需承担更大的经营风险和成本，保费自然比健康的年轻人高。”郑老师解释。

　　少数产品满足老年人投保需求

　　然而，老年人投保并非完全的市场空白。平安人寿的一款老年人健康保险首次将承保年龄拓展至80周岁。据了解，这款产品为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等，还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。其中意外身故或残疾保障金额最高可达10万元。

　　北大方正人寿新近推出的百年康裕终身寿险产品则通过保额转化为年金的形式，有效防止了“保费倒挂”现象的出现。郑老师告诉记者：“这款产品的投保年龄为出生满60天至65周岁，除了正常的分红险保障及收益功能外，还可以转化成年金使用。投保人退休时，可选择将保障计划的现金价值与累计红利转换成年金，按市场水平每月领取，领取年龄不设上限。”

　　此外，市面上大多意外保险产品的年龄界限也能拓展至65周岁以上，适合中老年人购买。