近日，针对公众关注的人感染H7N9禽流感患者医疗费用问题，国家卫生和计划生育委员会明确要求各地将该病纳入当地城乡居民大病保险补助和疾病应急医疗救助基金支付范围，患者发生的高额医疗救治费用可以通过大病保险制度和疾病应急医疗救助基金予以保障。对于尚未参加基本医疗保险制度，或经报销后个人医疗救治费用负担仍然较重的贫困患者，可以通过城乡医疗救助制度解决。

　　此消息无疑解除了公众对于高额治疗费的疑虑，也体现出大病保险在动态调整方面是较为及时的，但这也从侧面反映出，大病保险对于承办险企的要求更侧重于人性化的服务，而非产品。

　　竞争，用服务说话

　　据记者了解，3月底，针对全病种和部分病种，保监会通过行业协会颁发了A、B两款大病保险产品示范条款，要求各家险企都要参照条款设计产品，原则上不能有实质性的差异。两款产品最大的区别就在于保险责任的差异,如果地方政府投保A款产品，那么，在被保险人医疗费用超过基本医保支付限额后，保险公司按一定比例、一定限额对被保居民进行赔付，而不分具体病种；B款产品则在A款产品主体框架的基础上限定了特定病种。所谓特定疾病，是指保险公司与当地基本医保主管部门协商后认可的并在保险单上载明的疾病。人保健康的“湛江模式”即为A款，即没有约定疾病赔付，在报销达到一定额度之后自动进入大病医保报销领域，在此基础上再报销50%。这意味着由意外事故导致的住院治疗、特定门诊等也将有望获得大病保险的赔付。而B款在保险责任中明确了特定疾病，也就是说,在特定疾病之外的医疗开支将无法获得保险公司的补偿。

　　由于两款产品仅在保险责任方面加以区分，这意味着正在全国全面推广的大病保险将面临产品严重同质化的问题。另外，由于主管部门分割且统筹层次较低，我国基本医保体系呈现明显的碎片化特征，因此，各地政府对大病保险服务的需求也千差万别。

　　缺乏特色的大病保险产品如何适应各地千差万别的具体情况、险企又如何在参与竞标时体现其优势，这都是“限定产品”面临的弊端。“保监会通过保险协会颁发的示范条款之所以比较笼统和原则，为的就是要适应千差万别的需求。”获得大病保险承办资格的某险企大病保险相关负责人打消了上述疑虑，“事实上，条款只是外壳，只是法律上的形式要求而已，真正的服务内容都是因地制宜的。险企参与竞标时，几乎与条款无关，地方政府主要看的是险企的经验、实力、愿意投入的成本等。在各地承办的业务中，保险公司的服务方式、管理方式、系统流程等都各具特色，这些特色是在参与竞标取得承办权后根据各地的不同需求与政府谈判确定的。在这种情况下，大病保险产品的概念被淡化，服务的个性化需求则非常突出。”他说。