家庭收支状况：家庭年收入40万元。每月开支：还房贷5000元还有18年才可还清，孩子开销2000元，其他家庭固定日常开销2000元，每月还会有一些不定期的消费支出，除此之外夫妻俩各自有一些商业保险，每年需缴纳保费15000元左右。可支配收入余额部分用于储蓄，部分用于投资一些稳健增值的理财产品，少部分投资股票。

　　M先生夫妇有几点要求：交费期限不超过孩子大学毕业，毕业后保险计划可由孩子自己选择和更改并支付保费；保险目的主要是为孩子成长和日后出国留学准备一笔基金，同时希望有一定的保障功能，尤其是解决儿童看病贵的问题；为孩子每年缴纳保费的金额最好不超过家庭年收入的5％，如果缴费期短则可适当增加保费支出。

　　方案1

　　备齐终身健康+教育险计划

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 理财规划师 章昀

　　根据要求，我给孩子的保险建议主要包括：20年缴费的终身健康险计划，年交保费1616元；10年缴费的终身教育计划，年交保费28400元。

　　首先，因为不知道孩子是否享受上海的儿童医保，所以商业保险给孩子的健康险保障计划是比较完整的。鉴于0岁孩子的投保规则，这个计划在保障利益上也已做足：计划兼顾小病和大病，每年不限次数的意外门急诊报销，每次最多能报销5000元；每年不限次数的住院或手术费用补偿2000元——在此要说明的是，如果孩子有社保，这块是补偿社保报销后自费部分的90%，没有社保的话，是补偿全部费用的70%，每次最多补偿2000元；另外还有普通病房的住院津贴每天10元，以及重症病房的住院津贴每天20元，两项津贴每年最多180天，还有3天的免赔，比如住院7天，那津贴享受是从第四天开始，也就是能享受到4天的住院津贴。

　　重疾险保障涵盖了保监会规定的25种重大疾病和太平人寿另外增加的5种常见的大病。只要诊断出这30种大病中的任何一种，保险公司将一次性给付5万元加分红，合同终止。需注意，保单增额分红，每年不以现金形式给客户，而是增加到保额里，可抵御通货膨胀。

　　这份健康险计划的小疾病部分年缴保费536元，是消费型险种，最多续保至孩子65周岁，缴一年保费就享受一年保障利益；大病部分年缴保费1080元，缴到孩子20周岁，而保障利益是终身的。两部分加起来年缴保费1616元。