将到来的大病医保，牵动着不少消费者的神经。我身边的朋友，很多都在讨论关于医保和商业保险之间的问题：“单位帮我买的医保会多余吗？”“我是不是不需要买重大疾病险了？”“我应该每年再拿出多少钱购买保险呢？”诸如此类。

　　“社保”、“医保”能涵盖多少风险？

　　在谈及保障计划之前，将我家的财务状况作简单介绍。

　　我今年33岁，和老公结婚4年，在北京通州地区购买了一套90平方米的“小三房”，今年年初买了辆10万元左右的代步车。我在事业单位工作，目前每月工资收入1.3万元，老公每月收入2万元。

　　按照收入来说，也算步入了“中产家庭”的行列了。但是，我们家庭的负担也不小。每个月，我们要还5000多元的房贷，还有固定的养车和生活费用。因此，两人的积蓄并不算多，只有20万元的存款，另有5万元在股市里被套。

　　朋友问我最多的问题是这样的：“是不是所有重大疾病保障都包含在大病医保内，不用再购买商业保险了？我本来每月已经买了城镇职工医保，如何购买商业险呢？”但如果和朋友们继续交流，我经常会发现，其实很多朋友对社保、医保的了解都不够清晰，更不要谈对商业险的购买、配置了。

　　社保即社会保险，主要包含五个险种：养老险、医疗险、失业险、工伤险和生育险。在我们的日常生活中，最常用到的是身体医疗保障，也就是医疗险。

　　拿我自己来说，以缴费基数2%缴纳基本医疗保险费，用人单位按其缴费基数的8%缴纳基本医疗保险费来计算，我个人及其单位每月将分别缴纳260元、1040元到城镇职工基本医疗保险中，这两笔钱，将分别进入城镇职工基本医疗保险的个人账户及统筹基金账户当中。

　　按照城镇医疗保险最高报销比例，保险消费者在住院方面最高可获得约50万元的保障。但是，消费者或许需要至少花费超过70万元才能获得所谓的“最高报销”。因此，消费者可为自己额外配备意外健康险和住院保险津贴，花费百元左右，就能有效补充医保不报销的门诊和住院方面的自付费用。具体来说，可以配备重疾险，重点补充重大疾病中的自费项目和医保中的不报销部分。既然“社保”无法涵盖保险所需，那么“医保”又如何呢？

　　对普通消费者来说，医保受到的限制更多。其一，必须是在职职工才能享受的待遇，如与单位终止了劳动关系停止缴费，次月将停止享受基本医疗保险待遇。其二，城镇职工医保的支付方式是以实际发生的费用为前提，必须是在指定地区的医疗机构发生的医疗费用才能事后进行结算报销。而且有明文规定，在国外或者我国的香港、澳门特别行政区以及台湾地区进行治疗的不予支付。其三，城镇职工医保报销还是有一定的比例限制、起付线、自付部分等方面的限制。其四，城镇职工医保并非什么药物、检查或者治疗方式都可以报销，在城镇职工医保制度中有着严格的用药范围和治疗范围。其五，城镇职工医保解决的是职工基本医疗费用问题，不会对一些隐形的损失，譬如职工因病而带来的收入损失、误工费等进行补偿。

　　如此看来，在“社保”和“医保”之外，我们确实需要为自己增加保障。