本刊根据三个家庭的不同诉求，与银行理财、保险人士一起制定出不同风格的理财规划，供大家参考。

　　案例一：迟来的宝贝

　　基本情况：现年40岁的李女士喜得贵子，这个迟来的宝贝给一家人带来的快乐不言而喻。但在高兴之余，李女士和丈夫有另一种无法名状的担心，两口子以前忙着工作，将生孩子的计划一拖再拖，现在不惑之年得子，陪伴孩子的时间相对少于其他家庭，而且随着年龄的增长，他们自身的精力也受到局限。另外，由于一直以来专心事业，两口子在各自的工作岗位上都取得较为突出的成绩，也因此得到上级的重视，各自管理着一个部门。孩子降生后，这个家庭面临几种挑战：

　　第一，虽然在经济方面李女士和丈夫多年来有些积蓄，且目前收入都不错，但通胀形势不容乐观，如何能够给孩子预留出学习期间足够的教育金和生活费用，这笔账要提前算清楚；

　　第二，由于夫妇俩年龄偏大，健康状态处于下行周期，如何保证家庭生活品质不因某位成员身体出现问题而下滑，当然，夫妇双方工作单位都为他们上了足够多的社保，但还是希望能够有双重保险；

　　第三，李女士和丈夫希望孩子一生平安、生活无忧，最好能够在孩子还小的时候为他存上一笔钱，以备将来之需。

　　诉求分析：

　　从李女士一家的情况看，虽然目前有多种理财需求，但当务之急是解决父母年龄偏大对孩子未来影响的问题；当孩子的教育费用近年来逐渐上升，李女士到退休还有20年的财富积累时间，20年后孩子也正处于大学期间，之后如果继续深造，还需要一笔费用，这些钱都必须在这20年时间内筹谋到位，同时要着重考虑通胀因素。

　　专家支招：

　　首先，保险专家建议，为孩子做储蓄之前，李女士和丈夫应该投保大病险和意外险，虽然按照夫妇的年龄，此时购买保险，保费并不便宜，但投保的一大好处是减轻孩子将来照顾父母的负担。比如可选择投保重疾险及养老保障计划。从40岁开始，每年缴纳一定额度保费，直到60岁退休终止。在这20年间，如果出现意外，保险公司将按照合同提供赔付；如果一直很健康，则在李女士退休之年，每个月可以同时获得退休金和保险金返还部分。目前有些保险还约定，投保人超过一定年龄，保险公司还将一次性支付其一笔养老金，具体情况因公司而异。

　　其次，在孩子教育金储备方面，理财人士认为，李女士家庭在孩子出生前已经有了一定的经济基础，基本生活物资(比如房子、车)齐备，因此短期内不必为孩子上幼儿园、小学等费用发愁，但如果李女士希望让孩子从一开始就到私立学校就读就另当别论。家庭理财短期可以考虑定期存款＋国债＋银行理财产品的方式。长期来看，可以为孩子开设基金定投账户。