目前，市场上很多保险产品都打上了"理财"牌，很多想拥有基本保障的消费者就有点犯晕：营销员有的推荐分红型的寿险、有的推荐投连险、有的推荐万能险，究竟哪种保险适合自己呢？

　　在某财经媒体工作的孟女士就遇到了这样的问题：她本想给23岁的儿子买份重大疾病保险，但接触了几位营销员后反而不知道买什么好了。让她疑惑的是：究竟是买纯保障型产品还是买带有分红的产品？消费型的保障型险种和能返本的险种又该如何取舍呢？分红到底靠谱吗？保险和理财究竟如何结合起来？

　　带着这些问题，本报记者采访了长城保险北京分公司多元行销部经理穆兴国。

　　理财型保险有何特点

　　主持人：请专家简单介绍一下理财型保险的特点。

　　穆兴国：目前，市场上主要的理财型保险可简单分为以下几种：投资连接保险、万能险、分红险、年金保险，以及诸如此类的险种组合等，多数险种都有趸交（一次性交费）和期交（分期交费）方式可选。这几类主流理财型保险的特点各不相同。

　　首先来看投资连接保险，其风险和收益的范围较其他几类理财型保险要宽泛，即有获取相对较高收益的机会，但也面临亏损风险。由于其投资渠道主要是各种类型的基金和债券，也有人将投连险比喻成"基金的基金"，顾名思义其对基金市场的依赖性，就像基金对股票市场的依赖性一样，如果投资市场长期向好，投连险的收益应该会超出其他理财型保险的；反之，两位数的亏损比例也是时有发生的。由于投连险更偏重投资，所以保障方面并不突出，但可以通过附加险来解决保障问题。可以说投连险更适合有一定基金和股票投资经验、风险承受能力较强的中高端、中年客户进行中长期持续投资。

　　万能终身寿险，从字面上的"万能"两字也可以看出其突出的理财功能性，万能险目前都有保底收益，最高可以达到2.5%，只要不提前支取或退保，不会给客户带来亏损，安全性很好。那么万能险收益如何呢？根据监管要求，万能险和分红险等投资方向和基金投资比例都有规定，相对稳健，收益方面根据近年来万能险市场的结算利率平均水平来看，年化收益率达到4%左右，但是万能险由于有复利计息功能，对于长期持有该万能险账户的客户来说比较划算。由于是月度公布结算利率，在加息周期更具优势，能解决客户不断转存的麻烦，故万能险有息涨随涨的空间和预防中长期零利率的终身保底等两项突出功能。因为万能险多为终身寿险，持有时间长，有的保险公司的产品还会有持续的额外奖励。所以挑选一款好的万能险可以受益一生。总之，万能险的收益不错，保障功能尚可，时间和支取比较灵活，且账户功能丰富，如避税、遗产规划、避债等，应该是受众面比较广的一种理财型保险。