即便有心在投保前就仔细阅读保险条款的投保人，也会碰到不少难题，最主要的问题是条款中专业术语过多，字数又长，普通的非专业人士很难有信心和能力去琢磨透。

　　虽然，近几年保险监管部分一直在倡导保单通俗化的工作，保险公司通俗化保单在印刷上更符合人体的阅读习惯，比如在文字上也把“投保人”换成了“你”，把“保险公司”改称为“我们”，但作为最严肃、最严密的民事合同之一，保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。

　　为此，专家建议不妨抓住保险条款中的关键词语和要点，来准确理解条款中最重要的事项，这可能是投保人值得一试的办法。

　　保险责任：保险利益关键所在

　　阅读保险条款，最重要的大概莫过于“保险责任”那一条。保险责任是指保险公司要承担的保障责任范围，就是发生什么样事情保险公司负责赔偿、按什么办法赔偿、什么情况下可以赔多少比例，这是保险条款中最重要的部分。事关投保人和被保险人的最核心利益。

　　首先，投保人心里要有一个基本概念：没有一份保险可以做到无所不保，每一份保险条款都有一定的责任范围，按承担责任类别的不同，人寿保险也可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。

　　消费者经常发生的误解是扩大保险责任的范围，比如明明买的是意外险附加意外伤害医疗保险，按照保险合同条款规定，被保险人因意外事故住院治疗，保险公司可以给予赔偿医疗费，但投保人却理解成只要住院了，保险公司就会买单，这就大大扩大了保单的责任范围，实际上又赔不到，容易引起纠纷。

　　投保者面对每一份即将签字投保的合同，都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。比如，在意外险条款中，我们要着重看看，意外伤害身故是怎么赔的，意外伤害残疾是怎么赔的。在定期寿险和终身寿险条款中，我们要特别看看，是否有对身故或残疾按照合同生效时间来进行差别赔偿。比如有的定期寿险条款会规定，180天内身故或全残的，做退还保费处理；180天后身故或全残的，才按照约定的保险金额给付。

　　在定期寿险、终身寿险、养老保险和两全保险条款中，还要特别留意，是否有针对意外事故和疾病事故的区别条款。在万能险、投连险的“保险责任”中，通常也会对意外身故和疾病身故做不同的赔偿规定，这都要事先看清楚。

　　在健康医疗类保险中，则特别要留意什么情况下，能给付多少比例的保险金。比如一些医疗保险会在“保险责任”一项中列明，“二类疾病或手术”下只能给付70％的基本保险金额，“一类疾病或手术”下可以获得100％的保险金，投保前一定要先看清楚，既有利于比较选择同类产品，更不至于到最后理赔时有上当的感觉。