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如何构筑健康保险的产品组合?
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[导读]:目前,各类健康险产品纷涌,成为健康保险市场的亮点。那么,消费者如何投保健康险产品呢?如何构筑健康保险的产品组合?以下是专家的详细分析。

  随着职位的升迁、存款数字的增多、事业的蒸蒸日上,不少成功者的健康却一路负债,有的甚至不堪重负,过早地停泊在人生的终点。去年年底发布的《中国白领健康报告》数据指出,30至50岁的白领生理年龄超过自然年龄10至13年。体内激素仅有正常值的50%至90%,呈提前衰老之态。中国工程院院士钟南山日前表示,中国主流城市76%的白领处于亚健康状态。

  大病发病率越来越高,发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天,仅仅依靠社会医疗保险难以给人足够的安全感。毫不夸张地说,疾病是家庭财政的黑洞,足以让我们数年努力攒下的存款一瞬间灰飞烟灭。生活中因病致穷的例子更是比比皆是,因此购买一份健康险,通过一份较小的付出换得一份足够的保障,不失为一种好的选择。

  本期我们邀请了平安保险、太平人寿以及国内首家专业健康险公司人保健康的专家,共同为大家购买健康险出谋划策。如果你有什么好的理财建议,或者你在理财方面有自己独特的想法,欢迎发邮件到jrzblw@163.com进行交流。

  构筑健康保险的产品组合

  曹惠芬:在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需求和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。从单身贵族到有车有房的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必须经历的过程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。每个人的一生都应该拥有7张保单。第一是意外险保单,其次就是健康险保单,第三是养老险保单,第四是保障财富的人寿保单,此外还有子女的教育及意外险保单和财产增值保单。

  即使不是7张保单全部都有,但每个人都至少要构筑一个适合自己的保险产品组合,健康险也是如此。提起健康险,人们可能马上就会想到的是重疾险,其实健康险不仅仅是大病险,还有意外医疗和住院医疗等,客户一旦生病住院,那么不仅需要花费大量的金钱来看病,而且因为误工也会造成一定的经济损失,因此仅仅大病险是不够的,不同的客户要构筑适合自己的健康险组合。

  如果是普通的工薪阶层,一年收入不过数万元,那么我会建议他买一些保障型产品,然后附加上意外医疗和住院补贴就可以了,保费也不高,大概一年需要2000元到3000元,保额也可以在10万元以上,而对于每月可以拿出500元以上买保险的客户,我建议他们买万能险,然后附加重疾险和意外医疗及住院医疗,这样既可以适当灵活改变保额,而且在三年后还可以灵活缴纳保费,特别是它还具有一定的投资理财功能,在一定时间后投资者可以降低保额,避免保费扣除成本过高的问题。

  重点关注保障时间和额度

  朱庆:买大病险时很多人都很关注保多少种疾病,保了以后是不是都能赔。其实在我们平时的统计中,真正得病率高、理赔多的无非就是少数的几种,所以国家在2007年规定了6种核心疾病作为重大疾病中必保的病种,而所有疾病的定义都是中国保险行业协会与中国医师协会制定的,统一规范的定义改变了以前由保险公司说了算的情况,对重疾险的发展意义重大。

  我认为买重大疾病保险主要关注两个问题,一是保障的时间够不够长,二是保障的额度够不够用。健康是一生的事情,因此如果经济能力许可,最好是买终身型的险种,而且越早买越好。除此之外,观察期也是一个重要因素,不同的保险产品有90天、180天、1年等多个观察期,观察期越短越能及早生效,对客户起到保障作用。

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