购买商业医保宜慎重

　　据了解，医疗保险在多数保险公司仅以附加险而存在，也就是说，只有先买上一份主险，才有资格买附加的医疗保险，且门诊报销仅限于意外伤害就诊。

　　另据了解，许多保险公司新开发出来的住院保险都存在限制——只保几种重大疾病住院费用。虽然有些保险公司推出了作为主险可单独购买的个人医疗险，但仍不包括门诊费用。

　　有关专家认为，目前公民的个人医疗信用制度还没有真正建立起来，保险公司在理赔时有很大风险，所以没有推出更实用的险种。

　　最近，也有保险公司为了避免类似的纠纷而出台了定额赔付的方案。有关人士认为，此举仍不能满足需求和解决根本问题。

　　有关专家指出，之所以出现这种状况，有其背后的原因：医疗费用持续上涨，影响保险公司的热情。另外，商业医疗保险面临的“道德风险”和索赔欺诈风险也是一个客观问题。

　　而保险业人士则认为，商业医疗保险完全开发的前提是，必须建立两套完备的监督体系，有效对医院方面进行监督，并且对保户也要进行监督。然而，这在现实中还没能做到。

　　商业医保前程远大

　　医疗保险靠什么来规范？商业医疗保险是否前程远大？记者采访了保险学专家、武汉大学教授胡炳志。

　　记者（以下简称“记”）：对医改中出现因“检查费问题”而造成的医疗保险难题，您如何看待？

　　胡炳志教授（以下简称“胡”）：这不是一个单方面的问题。保险业实际上是社会经济运行的稳定器，是社会空间再生产过程连续性的维系机制。简单说来，对社会而言，便是通过经济补偿来减少社会震荡。

　　记：目前医疗保险面临的问题有哪些？

　　胡：目前及将来的一段时期，我国医疗保险存在的主要问题是，商业医疗保险与社会医疗保障如何配合；医院、保户及保险公司三方行为的有效监督问题。因为就目前来看，享用单位公费又接受商业赔付的投保人还有许多，这会造成一人投保一家人受益。而这又造成医疗及保险资源浪费，这是一种社会资源分配不公的现象。还有医师能否遵守职业道德，按照病人实际需要提供诊断、治疗，避免卫生资源浪费等。还有保户是否客观衡量了自身的不良索赔行为。

　　记：有什么办法能根本解决这一问题？

　　胡：解决这一问题，可以考虑由政府及卫生主管部门会同保险机构制定相应监管办法。而医院、保户及保险公司三方行为的有效监控，则可促进三方形成良好的互动关系，促进保险公司、医院及投保人改观不良行为，加强保险公司风险管理，医院医疗管理及个人道德建设，以此来维护社会及社会公众利益。但最终解决问题只有通过建设文明社会的良好道德规范来实现。也就是说通过社会力量形成的强大的社会约束力，使三方行为得到有效的监控。

　　记：医改对保险业会产生什么影响？

　　胡：商业医疗保险是适应医改大方向的，即老百姓的医疗费由工作单位承担改由社会承担。从医改方向来看，基础的社会医疗保障仅是“低水平、广覆盖”的模式，商业保险作为补充加入进来，可以满足其他较高层次投保用户的需要。医疗商业保险在医改后市场潜力巨大。