1.逆向选择与道德危险

　　逆向选择与道德危险普遍存在于包括保险市场在内的金融市场中，它同样影响着健康保险的发展，并且表现得尤为显著。健康保险市场是一个非完全竞争的特殊市场，在这个市场上，一方面保险双方存在的不对称信息构成被保险人的逆向选择。因为被保险人比保险人更了解自身的健康状况，保险人处于信息劣势方。当被保险人具有较标准体稍高的危险水平，而保险人并未意识到这种危险而没有提高保险费率时，就诱发了被保险人的逆向选择。保险人为防止逆向选择的发生，往往采取提高保费的方法，从而危险程度低的被保险人最终会因保费水平与自身健康水平不匹配而退保或不保，结果健康保险整体的危险水平被抬高了，保险人的医疗费用负担随之加重，经营风险也因此增加。

　　健康保险的道德危险来自两个方面：一是医疗各环节的技术问题，比如被保险人可能会面临不同的治疗方案，而不同的方案其费用开支可能存在巨大的差异；二是保险人与医生合谋抬高医疗费用以向保险人索取更高的保险金，如开假发票、小病大养。这些因素加剧了医疗费用的大幅上涨，从而加重了保险公司的保险金给付负担，增加了经营风险，再加上保险公司缺乏有效的费用控制措施，从而极大地阻碍着健康保险的健康发展.［3］

　　2.医疗技术的进步

　　人类的医疗技术发展经历了不同的阶段：第一阶段为非技术阶段，医疗技术水平低下，治疗成本低；第二阶段为半技术阶段，在这一阶段许多疾病的治疗成为可能，但治疗成本很高；第三阶段为高技术阶段，人类对疾病原理的认识不断提高，可以通过免疫等预防措施来控制疾病的发生，医疗费用也较低。健康保险与医疗技术之间存在着相互促进的关系，技术的提高促进了健康保险的需求，而健康保险需求又带动医疗技术的发展。对于医疗技术的投资取决于其所能带来的利润。保险公司与定点医院签定医疗服务合同后，医院为治疗病人所支出的成本在合理的范围内如果能得到足够的补偿，医院就会更加注重医疗技术的提高，改善医疗服务的质量，稳定与保险公司的合作关系。但另一方面，医学进步的同时也提高了医疗保健的成本，从而使得健康保险的成本也随之提高。

　　3.收入水平

　　国际经验数据包括消费倾向、平均消费倾向、边际消费倾向、基尼系数等说明，人均国民收入与健康保险需求成正比。当只有人的基本生活需求得到满足后，人们才会对自身健康或健全更加重视。他们不仅希望获得最好的产品，而且希望享受最好的服务。这就意味着人们所花费的医疗费用也日益增加。而健康保险正可以为高昂的医疗费用的提供补偿。我国正处在经济的高速增长阶段，人们的收入水平和生活水平也随之提高，自我保健意识也在不断增强，健康保险的需求将会越来越旺盛，健康保险在我国的开展也将会有广大的市场。