M先生和太太有意给五个月大的儿子购买一份保险，希望通过保险方案实现孩子未来教育金的积累和成长过程中的健康保障。

　　家庭收支状况：家庭年收入40万元。每月开支：还房贷5000元（还有18年才可还清），孩子开销2000元，其他家庭固定日常开销2000元，每月还会有一些不定期的消费支出，除此之外夫妻俩各自有一些商业保险，每年需缴纳保费15000元左右。可支配收入余额部分用于储蓄，部分用于投资一些稳健增值的理财产品，少部分投资股票。

　　M先生夫妇有几点要求：交费期限不超过孩子大学毕业，毕业后保险计划可由孩子自己选择和更改并支付保费；保险目的主要是为孩子成长和日后出国留学准备一笔基金，同时希望有一定的保障功能，尤其是解决儿童看病贵的问题；为孩子每年缴纳保费的金额最好不超过家庭年收入的5%，如果缴费期短则可适当增加保费支出。

　　方案1 备齐终身健康+教育险计划

　　根据要求，我给孩子的保险建议主要包括：20年缴费的终身健康险计划，考|试/大年交保费1616元；10年缴费的终身教育计划，年交保费28400元。

　　首先，因为不知道孩子是否享受上海的儿童医保，所以商业保险给孩子的健康险保障计划是比较完整的。鉴于0岁孩子的投保规则，这个计划在保障利益上也已做足：计划兼顾小病和大病，每年不限次数的意外门急诊报销，每次最多能报销5000元；每年不限次数的住院或手术费用补偿2000元——在此要说明的是，如果孩子有社保，这块是补偿社保报销后自费部分的90%，没有社保的话，是补偿全部费用的70%，每次最多补偿2000元；另外还有普通病房的住院津贴每天10元，以及重症病房的住院津贴每天20元，两项津贴每年最多180天，还有3天的免赔，比如住院7天，那津贴享受是从第四天开始，也就是能享受到4天的住院津贴。

　　重疾险保障涵盖了保监会规定的25种重大疾病和太平人寿另外增加的5种常见的大病。只要诊断出这30种大病中的任何一种，保险公司将一次性给付5万元加分红，合同终止。需注意，保单增额分红，每年不以现金形式给客户，而是增加到保额里，可抵御通货膨胀。

　　这份健康险计划的小疾病部分年缴保费536元，是消费型险种，最多续保至孩子65周岁，缴一年保费就享受一年保障利益；大病部分年缴保费1080元，缴到孩子20周岁，考|试/大而保障利益是终身的。两部分加起来年缴保费1616元。

　　其次，趁夫妻俩年轻、赚钱能力强的时期，给孩子投保10年期缴费的终身教育计划。每年存28400元，10年共存28万元，从第一期存钱开始，每隔一年，保险公司就返还1万元加分红到孩子的教育账户里，返还金额逐次增多，能返还至孩子88岁。这个教育账户的灵活性在于，每年返还给孩子的钱可以不领出来，而选择放在此账户里累积生息。想领的时候再取出来，账户里的金额都可算上保险公司的拟定利率，这是高于银行利率的。

　　假设现在投保，隔年返还的钱不领，到孩子18岁读大学时，之前没领的钱加上分红还有累积生息部分，暂时有12.6万元，这时把这笔钱取出来可用于孩子出国念书；孩子22岁大学本科毕业时，新累积的部分可再取出4.3万元给孩子再深造；之后不管孩子是否回国，等到孩子30岁时，账户里还可取出11万元作为创业基金。

　　存短短10年的钱，孩子就可享受几乎终身的教育基金，且是专属于孩子的、在任何情况下都不会被分割的资产。以上两部分的计划总共年缴保费30016元，但其中28400元的终身教育计划只需缴10年。最后说明一下，一般建议购买保险的保费不超过年收入的15%，但保本的理财类保险例外，可占到家庭年收入的40%～50%。