问：每年我都会在电视上看到保险理赔时遇到各种各样难题的报道，总觉得保险售后服务状况令人堪忧。因此，在买保险问题上一直有些犹豫，请问像我这种30岁的上海白领，是否有必要为自己购买重疾保障产品？如果选择重疾保障产品，是传统型的好还是分红型的好？购买通过银行还是保险公司较好？
答：在购买保险以前，我们最先要弄清楚的问题是为什么要买保险。从本质上说，购买保险的目的是为了规避财务上难以抵御的风险。如果财务方面没有资金缺口，我们也就没必要购买保险产品了。
由于不清楚你的具体情况，只知道你是一名30岁的上海白领，所以我也很难给你比较明确的建议。从概率上说，任何人都有罹患重大疾病的可能，这就意味着我们都有可能要为此花费不少医药费。如果你每月的储蓄额还无法满足支付医药费的要求时，那你就可能需要购买重疾险了。
根据上海的医保政策，你在住院时，在起付线之上至少可以获得60%的费用报销，而在门诊大病方面，可以获得85%以上的费用报销。
当然这些费用必须是在医保范围内，如果只是用医保范围内的药品和服务，即使患了重大疾病，也可以得到基本的治疗，费用也是多数人能负担得起的。
但如果我们想要得到更好的治疗，势必会使用一些非医保类的药品或服务，这些费用就可能比较高了。
拿癌症来说，通常的治疗费用要数十万元，即便有医保可以报销部分费用，对多数患者家庭会造成一定的经济压力。在这种情况下，购买重疾险是有效化解财务风险的重要手段。
当然，如果你们家里比较有钱，花个几十万元治疗费不是大问题，不买重疾险也完全可以，因为你不存在无钱看病的风险。
从理赔的角度看，确实有少数人在理赔时，碰到了一定的麻烦，但我们也应该看到，大部分人在理赔时还是比较顺利的。如果人人买了保险都得不到理赔，那么这款保险产品还卖得下去吗？因此，我们不能因为媒体报道了部分保险理赔难的案例，就对保险失去信心，需要保险保驾护航的时候，还是应该买保险的。
至于说买哪一类重疾险，我个人认为，在年轻的时候，还是以购买消费型重疾险为好。
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