如果一位城镇居民，患大病共花了20万元，假定政策范围内费用为16万元，报销了约70%，共11.2万元，剩余8.8万元。如果该居民参保了最新政府出台的大病医疗保险，还可以因此再报销本应自付的8.8万元的50%，达到4.4万元左右，加起来共报销15.6万元，参保患者个人自付4.4万元。这样就可以减轻一个家庭因大病而引发的“灾难性医疗支出”的压力。

　　自8月30日，国家发展和改革委员会、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保险监督管理委员会等6部委公布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《意见》）后，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）即成立了健康保险部大病保险管理处，由专门的团队负责政策研究、市场调研、产品开发和业务管理。据悉，近日中国人寿专门针对“大病保险”开发的专属产品即将问世。

　　大病保险和新农合的共同点

　　大病保险管理模式将延展中国人寿已经开展达8年的新农合医疗保险模式的成功经验。“我们已经积累了‘宜兴模式’、‘新乡模式’、‘洛阳模式’以及‘郑州模式’等新农合的管理模式。”中国人寿健康险部负责人表示：“大病保险和新农合管理模式的共同点是：政府负责组织协调、筹资管理；商业保险机构利用其专业优势进行商业运作。

　　《意见》公布后，如果城镇居民和农民参保了大病保险或新农合，那么参保群众在医保、新农合政策范围内报销约70%，剩余自付费用再由大病保险实际报销最少50%。

　　中国式农民医疗保险被简称为“新农合”，它是一种新型农村医疗制度，由政府组织引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资、以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。由六部委公布的《意见》指出，大病保险保障对象为城镇居民医保、新农合的参保（合）人，保障范围要与城镇居民医保、新农合相衔接。可见，大病保险和新农合的参保人群有重合之处，但最重要的还是人群范围扩大了。按照国务院医改办对东、中、西部1亿个样本数的统计和测算，大病发生的概率大概在千分之二到千分之四左右，按照城镇居民和新农合参保（合）人数测算，全国大概是200万到400万人左右。

　　《意见》还指出，商业保险机构利用其专业优势，支持商业保险机构承办大病保险，发挥市场机制作用，提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。同时，强化社会互助共济的意识和作用，形成政府、个人和保险机构共同分担大病风险的机制。这也是当初开展新农合补充医疗保险一脉相承的。

　　何谓大病保险,《意见》指出，我国的制度参考了世界卫生组织关于家庭“灾难性医疗支出”的定义，即：一个家庭强制性医疗支出大于或等于扣除基本生活费（食品支出）后家庭剩余收入的40%。如果出现家庭灾难性医疗支出，这个家庭就会因病致贫返贫。换算成国内相应统计指标，按2011年数据计算，对城镇居民而言，大体相当于城镇居民年人均可支配收入，对农民而言，大体相当于农村居民年人均纯收入的水平。可见，大病一旦发生，其费用足以令一个家庭因病返贫致贫，因病而令家庭生活水平与生活质量急剧下降。

　　商业保险被我国居民接受认可度逐年提升。汇丰银行（中国）有限公司发布《2012中国家庭理财状况调查报告》显示，家庭购买保险主要是“为了保障，而非储蓄或投资”，其次是“鉴于不断增长的医疗费用，对医疗保障有更多的需求”（53%）。从保险金额来看，受访家庭年缴保费平均占家庭年收入的7.4%。

　　《意见》指出，开展城乡居民大病保险工作，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，目的是要切实解决人民群众因病致贫、因病返贫的突出问题。新农合模式成熟可复制推广。