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购买重大疾病保险该考虑哪些因素
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[导读]:现代都市人罹患重大疾病的治疗费用越来越高,使得越来越多的人意识到投保重疾险的必要性。但是投保额度究竟该达到多少才比较合适呢?保险业内人士介绍,客户除医疗开支外,还需要通盘考虑重疾给家庭经济带来的其他影响,同时需要区分主险和附加险两种类型的重大疾病保险产品。

  现代都市人罹患重大疾病的治疗费用越来越高,使得越来越多的人意识到投保重疾险的必要性。但是投保额度究竟该达到多少才比较合适呢?保险业内人士介绍,客户除医疗开支外,还需要通盘考虑重疾给家庭经济带来的其他影响,同时需要区分主险和附加险两种类型的重大疾病保险产品。

  卫生部统计信息中心数据显示,恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例,目前从确诊为癌症开始,5年后依然存活的概率已提高到男性为65%,女性达到78%。随着重大疾病的存活率不断提高,人们应该未雨绸缪,为自己准备足够的风险基金,应对不断上涨的医疗费用。

  那么,在设置重大疾病的保额时,有哪些因素必须要考虑在内呢?保险专家介绍,通常客户会考虑到高额的治疗费用。不过除医疗开支外,很多客户会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如,长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。

  以上这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭经济造成较大负担。据记者从保险业内了解到,目前重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元,根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年,这期间的营养费、护理费也不可小觑。

  保险业内人士建议客户根据年收入水平,以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。例如,对于年收入在12万元左右的投保人,建议重疾险的保额建议至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元,这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后,整个家庭的的生活品质严重下降。

  了解了重疾保额应该买多少之后,如果重疾保额没买够,该怎么办呢?目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种,顾名思义,主险的重疾产品可以单独购买,附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。

  对毫无重疾保障的人而言,保险业内人士推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病,无病养老”的特点。而对于已有寿险保障,需要增加重疾险保额的消费者来说,可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险,但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制,且对于部分非保证续保的重疾附加险来说需要每年续保,如果身体健康状况发生变化,存在保费提高或被拒保的风险。当然,如果客户再买一份主险型或组合型的重大疾病保险,则不存在保额比例限制问题。

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