选择合适产品

　　友邦中国统计报告显示，2011年重大疾病赔付件数及赔付金额较2010年有大幅增长。可见，随着社会节奏越来越快，生活环境日趋恶劣，重大疾病的发生率有上扬趋势，拥有一份重大疾病保险必不可少。

　　该报告显示，2011年重大疾病件均赔付为7.7万余元，较2010年增长近10%，但对比重疾后的实际金额需求，仍有不小缺口。其中，恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，占到重大疾病理赔八成以上，紧随其后为急性心肌梗塞、终末期肾病。目前，重大疾病的治疗费用一般在5万元至20万元之间，后续治疗恢复可能还需要大量资金，因此应考虑适当提高投保额度，从而提升保障水平。

　　重疾险俗称大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别在于事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。从类别上来分，重疾险可分为返还型与消费型两种。

　　据了解，返还型重疾险类似于“寿险+重疾责任”，每年所交保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身。如果没有出险，则到期可返还交纳的保费。目前，市场上返还型重疾险产品相对较多。而消费型重疾险的保险期通常为1年或5年，需通过不断续保来延长保险期，交纳的保费无论是否出险都不能返还。

　　那么，这两类产品分别适合哪类群体？平安人寿上海分公司产品专家刘圣在接受记者采访时表示，“消费型产品的特点是可以用较少的保费获取比较高额的保障。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。由于年轻时风险低，有更多的选择，投保人可以用购买消费型重疾险结余下来的保险费去做投资，等经济条件允许时再投保返还型重疾险。但是，消费型产品在被保险人年轻时保费可能比较便宜，年纪较大也会面临保费提高和保险到期后续保的核保风险。而返还型产品属于均衡保费，而且不需要续保，能够提供长期的保障。如果经济能力许可，尽量选择长期的返还型重疾险产品，以保证长期的保障需求。不过，对于年龄较小或经济暂时难以满足需要的人，还是适合投保短期的消费型重疾险产品。”

　　明确保障范围

　　由于不同的重疾险保障范围不同，有些保险营销员往往会以能保障的疾病种类的多少来营销产品。但许多病种专业性极强，一般消费者很少听到这些专业术语，也就无法作出判断。于是，有人认为只要重疾险保障的疾病种类越多，保障范围越广，心里就踏实了。