重疾险是医保的必要补充

　　“我已经有医保了，还有必要买重疾险吗？”不少年轻人也许会有这样的疑问。对于医保和商业重疾险的关系，太平洋人寿的专业人士认为，重疾险可作为医保的一种必要补充。医保，只提供基本的医疗保障，保的是符合医疗保险政策待遇范围内的一般病、常见病和多发病，如果大病患者想获得更好的药品、更好的技术，许多费用需要自己承担，住院费用和大病医疗的自付比例及金额都相对较高。如果购买了重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，就可以获得保险公司的赔付。一方面减轻了个人医疗支出负担，另一方面不需要自己在住院后垫付医疗费用，解决了市民的后顾之忧。

　　选择合适的重疾险产品

　　与选购其他险种一样，购买重疾险也需“量身定制”。消费者应根据自己的年龄、性别、经济状况等来选择合适的保险金额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如，给儿童购买的重疾险要有保白血病的；女性可考虑购买涵盖乳房癌等女性多发病种的重疾险。对于20-35岁的年轻人来说，在选择重疾险时，不妨优先考虑选择保障功能针对性强、费率相对较低的一些产品，以便与人生阶段、财务状况等相匹配。

　　目前，市面上的重疾险有两种形式：作为主险单买的消费型产品和作为附加险与主险一同购买的保障计划。

　　消费型重疾险，多属终身保障型健康类保险产品，费率相对低廉，保障较高，但不返本，无红利分配。而一些保障计划虽不是消费型产品，但以重疾保障功能为主，其它保障功能为辅，同时还含有一定的满期金利益，并可享受红利分配。如果主险金额高于重疾险金额，投保人还可继续享受主险剩余金额的保障。如果投保人选择了豁免保险费的重疾险，在缴费期间，投保人患病了，则其剩余的保费由保险公司代交，保险合同继续有效。

　　选择重疾险的主要原则

　　年轻人在制定具体的重疾保障规划时，还应该注意以下几个方面：

　　尽早规划重疾保障。越早投保重疾险，缴纳的保费就越低，也能尽早享受到全面的保障。如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，费率较高，而且随着收入下降，对于保费的承受能力也会有所降低。

　　选择合适的保险金额。对年轻人来说，太平洋人寿专业人士认为保额控制在20万元左右较合适。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。如果保额低于10万元，则保障功能太弱；如果保额超过30万元，对年轻人而言没有太大必要，所以20万元左右的重疾险保障较适合年轻人。另外，随着年纪的增加以及家庭收入及结构的变化，消费者可以根据当下的实际情况调整保额。

　　延长缴费期。新华人寿专业人士建议，重疾险的保费最好选择年缴方式，没必要一次性交清（趸缴方式）。选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期，虽然年缴所付保费总额可能比趸缴保费略多些，但每次缴费较少，不会给年轻人带来太大的经济负担。太平洋人寿相关人士介绍，选择较长的缴费期，即使在缴费途中不幸发生保险事故，实际投入的保费成本也会相对较低。例如，28岁的男性投保“金瑞人生”，保额为20万元，10年期缴费，每年大约需缴纳保费1.3万元。如果在缴费期内第六年出险，保险公司赔付重疾金额为20万元，除去已缴的约8万元保费，实际上投保人只拿到了保险公司给付的12万元理赔金。而适当拉长缴费期限，20年期缴纳，每年大约需缴7千元保费。第六年出险，投保人不仅可免缴之后的保费，除去已缴纳的4万余元保费，还可以拿到16万元理赔金。

　　看清观察期限制条件。在重疾险中，保险公司往往会设置一个观察期，一般为180天，有的是90天，甚至360天。在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司将不承担赔偿责任。观察期限的长短，实际上直接影响到保险利益的实现，因此，对投保人而言，要特别留意。