由于长期工作压力过大导致健康状况不佳，李小姐想买一份健康险，但她浏览了不少保险公司网站的产品介绍发现，目前市场上许多健康险品种都是作为附加险的形式销售，作为主险销售的非常少。令李小姐不解的是，既然作为疾病等保险保障功能，与其他一些分红险、万能险或投连险搭配才能销售，这不是本末倒置吗？

　　健康险“变脸”

　　事实上，据《第一财经日报》了解，2006年8月保监会推出的《健康保险管理办法》，明确规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。一度在商业保险市场中占主导地位的返还型健康险产品在2007年1月1日全部被叫停，其中最重要的就是返还型重疾病保险产品。

　　不过，在保险产品普遍带有理财投资功能的大环境下，健康险产品被限制不能带有返还功能，使得原本并非主流的健康险销售更显艰难。

　　“国内老百姓还是比较认同‘有病治病、无病返本’的投保观念，政策限定的原意一是为了保证保险公司的稳健经营，二是使健康险可以真正回归到健康保障的本意上来，但却与市场需求存在错位。”某中资寿险公司相关人士告诉《第一财经日报》，从近年销售的情况看，不带返还功能的健康险仍无法受到市场认可。

　　正是基于市场需求，各大保险公司都推出了一批改良过的健康险产品。目前市面上许多长期健康险均以附加险形式出现，其本质就是将返还型的寿险、养老险产品，和消费型的健康险产品“打包组合”。虽然健康险本身不带有返还功能，但是在综合保障计划的产品组合中，由于主险仍带有分红性质或返还功能，实际上实现了返还效果。同时，作为附加险的健康险可借用主险（通常指寿险）的费用，降低费率。

　　投保技巧

　　《第一财经日报》统计得知，市面上热销的产品包括人保健康旗下的“健康人生护理保险增值计划”及“健康宝个人护理保险”等万能型品种；平安人寿旗下的附加医疗险系列产品，包含附加住院费用医疗保险(A)、附加住院费用医疗保险(B)、附加住院日额医疗保险等分红型品种；中国人寿旗下的康宁终身重大疾病保险等储蓄型保险品种；信诚人寿旗下的“安心倚”终身医疗投资连结险等。

　　对于消费者来说，返还型产品可以返还保费，而消费型产品的保费低廉，到底该如何选择呢？

　　保险专家告诉《第一财经日报》，每一种保险产品都有其独特的属性和作用，无论消费者选择哪一种保险产品，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。

　　该人士表示，具有返还功能的新型健康险组合可以实现储蓄保本、长期保障的功能，不过此类保险产品年缴保费较高，一般适合经济能力较好的人群；而消费型健康险年缴保费较低、保险期短、利于灵活调整，但一旦保险期满，保费无返还，而且年保费受多种因素影响，一般年龄越大，年保费越高，适合经济状况一般的人群。