重疾险很“重要”

　　“我有医保了，还有必要买重疾险吗？”提到重疾险，不少人有这样的疑问。当今社会，各类重大疾病的发病率正呈逐年上升和低龄化的趋势，年轻人购买重疾险也显得越来越有必要。当然，如何选择适合自己的重疾险也有门道。

　　当今社会，由于工业污染、生态环境恶化、紧张高节奏的工作，发生重疾的几率越来越高，并且重疾趋于年轻化，昂贵的医疗费用，使得有些家庭一病返贫的悲剧时常在我们边发生。“购买重疾险不仅仅是对自己负责，也是对父母、家庭负责，所以不管有没有社保，买商业重疾险都有必要。”中国人寿保险公司营销部主任程晴说。

　　事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费和大病医疗的自付比例和金额依然相对比较高，所以购买重疾险就是对医保的必要补充。

　　重疾险不是一种报销型的保险，重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。

　　但是，很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，很不划算。

　　纯保障型产品更适合年轻人

　　重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。

　　纯消费型的保险产品通常又指纯保障型的产品，对年轻人来说更加实惠，消费成本低、可选择的余地大，一份一年买一次，或是每隔3至5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。

　　含有满期金给付利益的重疾险产品则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。

　　“买纯保障型产品还是含分红的产品主要还是看一个人的经济收入情况。总的来说，我认为对年纪较轻、收入不稳定的人群，消费型的纯保障重疾险更加适合他们，每年每份缴个六七百的保费，一份可以赔三万，很划算。而对于成家立业又有一定经济基础的人群，则可以选择追加带分红性质的重疾险。”程晴说。