当今社会，各类重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。但是，年轻人的经济能力毕竟有限。因此，年轻人在选择重大疾病险时，不妨优先考虑选择保障功能针对性强、费率相对较低的一些产品。年轻人如何选购重疾险“怎么年纪轻轻就得了这么重的病？”如今，相信很多人都有这样的体验，常在周遭听闻类似的案例——年轻的同学、朋友或亲戚不幸患上了重疾。的确，当今社会，由于人们不良的生活习惯、工作压力的增大和环境污染等原因，各种重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。对于年轻人来说，一般正处在工作起步或刚刚组建家庭阶段，经济实力和风险承受能力都较弱，一旦身体健康发生重大变故，就可能给家庭带来巨大的财务危机。动则几万元甚至几十万元的治疗费用，以及后续的护理费、营养费、患者本人包括配偶的误工费，对于普通家庭来说都是不可估量的巨额开支。另一方面，随着医学的发展，越来越多的重大疾病将得到更好的治疗方法，关键在于是否有足够的治疗资金。对于重大疾病这样的潜在风险，利用保险转嫁风险是最好的处理方法。但从另一个角度说，年轻人的经济能力毕竟有限，其保费预算也不可能很高。同时，年轻人的家庭结构尚在逐步完善阶段，不少人还是单身状态，因此保险规划不可能一步到位，今后还要不断调整、完善。为此，我们建议22~35岁的年轻人在选择重大疾病险的时候，不妨优先考虑选择保障功能针对性强、费率相对较低的一些产品。哪些重疾险适合年轻人？那么，目前市场上有哪些适合年轻人的重疾险产品呢？特意为大家精选了三款重疾险产品，它们具有不同特色、同时比较有典型代表意义。首先是纯消费型、单一重疾保障类的产品，以人保健康险的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”为代表。“关爱专家”定期重疾险的保险利益主要有两大类，一类是重大疾病保险利益，一类是身故保险利益。结构上比较简单，由于是纯保障、纯消费型的产品，费率也相当低廉。比如，一位30岁的男性青年投保10万元额度的关爱专家定期重疾险，选择20年保障期，20年分期缴费，每年保险费只要550元。还有一类是以重疾保障为主，同时加入了其它多重保障功能的健康险产品，比如人保健康的“一生无忧个人护理”保险。人保健康“一生无忧个人护理保险”是一款终身保障型返还保额的产品，其保障功能为“五合一”，包括身故保障、重大疾病保障、长期护理保障及老年长期护理保障、老年关爱金等五大保险金给付利益。这款产品是返还型的，因此虽然保障责任相当全面，但费率也不高，完全在年轻人的可接受范围之一。如果一位30岁的男性青年投保10万元额度的人保健康“一生无忧”保险，保障至70周岁，20年分期缴费，每年缴费3700元；同龄女性的费率更低。到70周岁的时候可返还12万用作养老或是其他用途。再有一类是以重疾保障和身故为主，是一款保障到终身的产品。比如人保健康的“关爱专家终身重疾保险”这款保险计划主要保险责任为重大疾病保障、身故保障。虽然不是纯消费型的产品，但以重疾保障功能为主，同时含有身故责任产，而且最后都会返还保额给受益人，因此费率上也不算是太高。比如，30周岁的王先生，选择购买关爱专家终身重疾个人疾病保险，保险金额10万元，保障期间终身，缴费期限20年。年缴保费为3480元，若选择保障终身，缴费年限30年，则年缴保费仅需要不2600元。年轻人选购重疾险三点注意在挑选适合年轻人的重疾险产品时，我们主要考虑的因子是保障重点突出、费率相对低廉，以便与年轻人的人生阶段、财务状况相匹配。同时，我们建议大家，在选择具体产品以及进行具体的重疾险保障规划时，还应该特别注意以下几个方面。要看清楚观察期限制条件。在重大疾病等健康医疗险产品中，保险公司往往都会设置一个观察期(又称等待期)条件，有30天，也有60天、90天、180天甚至360天的，在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司将不会承担赔偿责任。因此，这一期限的长短，实际上直接影响到保险利益的实现，对投保方而言，要特别留意清楚。比如，前面我们提到的人保健康“关爱专家定期重疾险”就规定，“自保险合同生效之日起180天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按照保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。”如果是意外伤害原因导致的保险事故，则不受限于等待期条款限制。保额20万元~30万元比较合适。根据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到30万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。特别是对年轻人而言，保费预算有限，10万~20万元的重疾险规划比较合适。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。保费年缴尽量拉长缴费期。尽管一次性交足保费(趸缴方式)常会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴方式比较好。虽然看上去年缴所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给年轻人带来太大的负担。加之货币的时间价值等因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。也正是这个道理，如果有多种缴费方式供投保者选择，年轻人可以选择尽量长的缴费年限，尽量降低年付保费金额。同时，年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭合理控制现金流。而且，如果是年缴方式，在缴费途中不幸发生保险事故，那么实际投入的保费成本是比较低的。