买保险没有用？回报低？理赔难？提到保险，百姓们总是存在诸多疑问和抵触。其实，购买保险是家庭财务规划必要的一步。
保险具有诸多功能，防范风险、强制储蓄、合理避税等。不同的人生阶段，所需的保障不同，保险所能体现的功能也不同。
单身阶段（22～30岁）
这个年龄阶段的人，基本刚踏入社会，经济收入不稳定，处于资金积累阶段。但生活压力较大，多数需要支付房租等费用。在这个时期不应对保费投入过多，应该考虑购买一些
意外险、健康险，可适当购买寿险。不建议购买
养老保险和投资理财类型的保险。
意外事故的发生防不胜防，所以意外险对于每个人来说都是必备的险种。处于这个阶段的年轻人，更应重视意外险的功效。年轻的白领上下班经常乘坐交通工具，外出活动较为频繁，存在很多引发意外的风险因素。意外险有很多种类，公共交通意外险、
旅游保险、
工伤意外伤害保险、
意外伤害综合保险等。应根据个人的需求选择不同种类。意外发生时，有保险作为底牌，很大程度减轻了财务负担。
健康险对于每个人来说也是重中之重。健康险可细分为
重大疾病保险、
住院费用补偿保险、住院定额给付保险等。对于家庭和个人来说，重大疾病的发生都是灾难性的。疾病击垮的不仅仅是一个人的身体，甚至会破坏一个家庭。虽然这个年龄段的人尚年轻力壮，但环境污染，食品问题等现代导致疾病的隐患不容忽视，且年轻人工作压力过大，患病几率增加。通过购买
重大疾病保险不仅可以为自己的健康提供一份保障，在罹患重大疾病时对家庭经的济也有一定补偿。
二人世界（28岁～35岁）
进入这个阶段，工作趋于稳定，收入逐渐增加，但由于新婚夫妇刚组建家庭，没有形成财务规划意识，可能会出现过度消费现象，很容易成为“月光族”。这个阶段保险在起到保障作用之外还发挥了其强制储蓄的功能，通过每个月固定交纳保费，可以帮助夫妻二人树立正确的理财观念。
成长期的家庭财务状况处于紧张阶段，夫妻二人的经济收入虽逐渐上升，但在房贷车贷的重担下，对风险的防范容易被忽略。多数家庭热衷于追求高回报率的投资产品，如股票、期货等，进一步加大了家庭的财务风险。其实，在任何阶段想要实现财富的增长，都要有保障作为基础。因为一旦意外或风险发生，很容易对家庭财务造成冲击。对于处在财富积累阶段的家庭，尤其应规避这种冲击。
