近年来，随着跨国企业高管以及本土富裕阶层的成长，高端医疗保险开始受到精英人士的青睐并迅速发展起来，“环球、高保额、广覆盖、尊贵服务”等成为这类产品的金字招牌。

　　日前，全美最大的医疗保险公司信诺保险总裁兼CEO柯伟健及其中国合资子公司招商信诺总经理兼CEO费莫雷在深圳接受记者专访时表示，中国人口众多，中产阶级的力量不断壮大，以及社会老龄化趋势的深化，富裕阶层对于健康有了更高的需求，信诺乐于将其在海外市场的成功经验带到中国来，并进行本土化的研发和创新。南方日报记者高国辉

　　高端医疗险需求旺盛

　　据了解，相比普通的商业健康险，高端医疗险首先是保障充分，保额从几百万到数千万元不等，不少服务报销比例可达100%；其次，允许客户自主选择医院，包括到国外医疗机构就诊；不仅覆盖中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能报销；同时，完全突破社保限制，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品和医疗器材等都能报销；另外，被保险人在保险直付网络医院看病的时候，不用支付现金，由保险公司和医院直接结算。

　　目前，包括招商信诺、工银安盛、安联财险、平安健康、太平人寿、汇丰人寿、丰泰保险等逾10家保险公司均已推出个人或团体高端医疗保险产品。费莫雷告诉记者，2009年，招商信诺将信诺全球员工医疗保险计划引入中国，2011年，又推出高端个人健康险。

　　“今年以来，招商信诺"全球员工团体医疗保险"保费收入同比增长达到了100%；个人险种也非常成功，未来3年年均增长率应不止10%。”费莫雷表示，“随着经济的增长，中国高端医疗保险将具有广阔的前景。”

　　保监会数据显示，2002-2011年，中国商业健康险保费收入从122.45亿元迅速飙升至691.7亿元，年均复合增长率达21.2%。招商信诺预计，到2015年，中国高端个人医疗险的市场容量将超过10亿美元。亦有险企高管称，未来全国高端医疗保险每年的市场容量至少有200亿元，并有望从一线城市向二线城市蔓延。

　　定制化满足细分客户需求

　　虽然多重因素造就了中国商业健康险的巨大潜力，但前路依旧漫漫。2011年，中国商业健康保险保费收入仅占人身险总保费的7.1%，远低于国外成熟市场30%左右的水平。

　　招商信诺认为，目前还有一些障碍和瓶颈需要突破。比如，人们对保险的正确了解还有待进一步的市场教育；其次，需要足够的私人医院、诊所和相关的医务人员和专业人士。“另外，许多国家在个人税务方面制定了一些政策鼓励和促进个人和企业购买商业健康险作为国家社会医疗保障体系的补充，中国也可以借鉴做出一些变革。”

　　“随着人口老龄化、重大疾病开支的增长以及人们希望得到省心、便捷和高质量的健康医疗服务，保险公司应基于以客户为中心开发定制化的产品满足细分市场客户的需求并且致力于向客户提供卓越的服务，使客户享受到国内和国外广泛的优质医疗资源。”费莫雷认为，对于保险公司来说，不仅仅要关注客户在生病时享受到这些优质的医疗资源和服务，同时也要关注如何提升客户的健康和对疾病的预防。

　　柯伟健并强调，没有一种产品是放之四海而皆准的，每一种产品都必须根据当地客户的需求去设计，使它们真正落到本地。“我们正在做调查，研究中国消费者是怎么看待健康、幸福、更加有保障的，以此来推动我们的产品创新。”

　　就渠道而言，过去，银行销售高端医疗保险的表现差强人意。费莫雷表示，“未来，招商信诺会加大电话销售的力度，并尝试利用新的电子解决方案，实现智能手机、移动终端设备等不同渠道上的产品交付。同时，用良好的销售文化和技术手段做好质量控制。”