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商业健康险构建保险新生态
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[导读]:随着免税健康险产品开售和试点公司增加,预期免税健康险将缔造商业健康险“保险账户+医疗服务”新生态。
   税优健康险试点不断落地。据《第一财经日报》记者统计,目前已有12家保险公司获批经营税优健康险,而随着免税健康险产品的开售和试点公司的增加,商业健康险“保险帐户+医疗服务”新生态正逐步建起,未来商业健康险与健康风险管理产业链也将更为充分的融合。
 
  另据记者多方了解,最先获批经营税优健康险的人保健康、泰康养老和阳光人寿三家保险公司中,人保健康保费大概在100万元左右,而其他两家保费水平亦和人保健康接近。
 
  5月27日,在中国保险学会主办的“企业员工福利与健康管理”研讨会上,中国保险学会会长姚庆海指出,尽管我国初步实现了全民医保,但是我国基本医疗保险的保障水平还比较低,人民群众还承受着较重的医疗负担,医疗保障水平还存在“短板”。在国家大力推进供给侧结构性改革、阶段性降低企业社保缴费费率的背景下,未来中国医疗保障的缺口将主要由商业健康险来弥补。
 
  姚庆海进一步分析,2013年9月印发的《关于促进健康服务业发展的若干意见》强调,健康保险服务需要进一步完善;2014年8月,《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出,将健康保险作为保险服务业的支柱之一;2014年11月印发的《关于加快发展商业健康保险的若干意见》表示,将进一步出台政策,支持商业保险与医保共同发挥作用。但商业健康保险也存在一些问题,满足人民群众多元化需求的产品还需开发。未来商业健康险产品需与健康风险管理产业链充分融合,从治病到预防,形成健康管理闭环。
 
  在提及个人健康险税优政策和监管规定的设计思路时,保监会人身保险监管处处长李航表示:“主要是从形成合理医保体系、引导个人投入健康、解决中间阶层医保、控制医药费用增长等方面出发和考虑,希望实现以税优为抓手,引导行业发展,解决健康保险经营中的长期问题。”
 
  具体而言,“健康险税优政策试点地区满足经济发达、纳税人群集中和税收征管水平较高等特点;健康险税优业务的经营条件对财务、产品、精算、业务等经营环节都有严格要求;税优健康险设计原则为保障为主、合理定价、微利经营,按照长期健康险要求经营,以及不得因保险人既往病史拒保,并保证续保到法定退休年龄;设立个人账户的目的是吸引更多人,尤其是年轻人参与其中,要求对万能账户不得收取管理费用;建设税优健康险信息平台,是为了推进人口健康数据信息共享制度,打造先进的商业健康险信息系统,支持保险参与医疗行为和医疗费用管控;税优健康险要求‘一人一单一码’征收规范。”
 
  据长江证券研报分析,产品差异化逐步呈现,首批险种优质客户费率在0.22%-0.65%。
 
  2015年,我国健康险保费同比增长超过50%,达到2410.47亿元,免税健康险发展势将推动商业健康险新生态建设。
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