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商业医疗保险如何“突围”
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[导读]:近期,网络上关于某保险公司“保死不保活”的讨论,使保险公司遭遇前所未有的信任危机。

  看病难、看病贵一直是广大群众关心的热点问题。看病难、看病贵有诸多原因,医疗保险发展缓慢是其中之一。近期,网络上关于某保险公司“保死不保活”的讨论,使保险公司遭遇前所未有的信任危机。一方面,群众希望借助商业医疗保险的发展缓解看病难、看病贵;而另一方面,保险公司又难以“取信于人”,让人们陷入两难境地。

  记者在采访中获悉,广东爱康公司正在与太平洋等保险公司、广东几大医院商谈合作,希望能引入国外三方管理的做法,在医院、保险公司以及投保人之间保持中立,制约多方的同时实现“共赢”。这种做法能否有助于中国商业医疗保险摆脱困境?记者就此采访了相关人士,进行了一番探讨。

  商业保险少于4%

  陈伯今年快60了,在他的病历上,记者看到有风湿、高血压、糖尿病等六七种疾病,但是,就医记录却只有薄薄的两三页,就是说一年才看一次医生。问其原因,陈伯无奈地说,自己一个月退休金才几百元钱,每个月医药费就得1000多元,根本付不起,不到“实在熬不住”,他不会去医院的。有关专家指出,我国医疗费用的支付比例为:个人直接支付55%+政府17%左右+社保23%左右+商业保险公司不到4%。由于目前医疗费用普遍偏高,而一半以上的费用又需要个人自理,因而造成现在部分居民有病不治,或不敢治。

  以陈伯为例,每个月需1000元钱医药费,根据支付比例,他个人需直接支付550元。如果商业保险公司能够支付40%,除去政府投入及社保,个人只需负担15%,即150元,负担则可大大减轻。据报道,2003年,国务院发展研究中心公布全国50个城市保险需求调查结果显示,9.9%的城市居民考虑在未来3年里购买商业保险,其中预期购买健康保险的比例高达76%。据预测,到2008年中国健康险市场规模有望达到1500亿元到3000亿元。目前各家寿险公司、财产保险公司都经营健康保险业务,但从业务量上看,健康保险处于附属地位,去年该险种保费收入仅占同期人身险总保费的8%左右。

  保险公司:两大原因牵制发展

  为何市场需求这么大,而商业医疗保险却得不到应有的发展呢?中国太平洋人寿保险股份有限公司总经理陈爱国认为,首先,很重要的一点就是人们对商业保险认识不够。虽然中国保监会以及各地保监局对保险的功能进行了大力推广,但社会仍过度夸大了商业保险的资本流通功能,而忽略了其社会保障和社会管理的职能。

  另一个就是经验数据的缺乏,保险公司与医院之间信息的不对称。我国商业健康保险经营时间不长,经验数据本来就较少,同时,商业健康保险又很难分享到社会医疗保险及卫生部门的医疗数据,各商业保险公司的有限数据更是不能共享,加上医疗行为的不规范,从而限制了保险公司快速发展健康险的愿望。

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