星城百姓喜欢“健康保险”

　　最近，我的一位朋友身染重疾，急需一笔较大的医疗费，幸好他在保险公司投了两份“康宁终身”保险，获得了4万元的理赔金，加上职工社会医疗金，一时度过了医药费的困境。据记者从中国人寿保险公司长沙分公司了解到，“健康型保险”在其各类险种的销售总量中占了35％———40％。“健康型保险”到底哪里好，为何如此受星城百姓的喜欢，让我们来看个究竟吧！

　　有不少人认为自己有单位、有社会医疗保险，健康保险是多余的，其实这中间有个保障的多少和时间的先后顺序。

　　社会医疗保险是国家的福利政策、政府强制办理的，而健康保险是一种商品、根据个人需要自愿购买；社会医疗保险对个人的医疗保障最大给付为10万元且申请给付手续繁琐，健康保险则投保的金额越大，所受的保障就越大，申请赔付的手续简捷快速。

　　不论你是否参加了社会医疗保险，是否有大病统筹，一旦大病降临，都是必须先自付医疗费、待治疗完毕才能报销。特别是治疗前期的支出十分高昂，要及时地筹措一大笔钱，对大多数人而言，不是一件容易的事；而“健康型保险”反其道而行之，保险公司依保单和被保险人的疾病诊断书进行理赔，条件简单，手续少，是拿钱治病，“健康型保险”的理赔金对“时间就是生命”的患者来说，弥足珍贵。这样不仅获得了及时的医疗开支补偿，还极大地稳定了整个家庭，缓解了眼前的窘境。

　　面对如此便捷、高额、灵活的保障，星城的百姓对“健康保险”的喜爱就不难释诠了。

　　何谓“健康保险”

　　近日，一位家住解放路的刘女士来电编辑部，询问有关“健康保险”的事情。她想了解“健康型保险”是怎样一种保险？它有哪些保障？长沙地区有哪些“健康型保险”险种？如何购买它？带着这些这一串问题我们采访了中国人寿保险公司长沙分公司个人业务部的张经理。

　　张经理解释道：“健康保险”是一种集重大疾病、身故、高度残疾等保障于一体的保险，它一般是由“健康保险”（主保险合同）和“附加保险”（附加保险合同）两部分组成，前者作为主险可以单独购买产生保险效应，后者必须附加在主险中方能产生保险效应，即不能单独只购买“附加保险”。

　　“重大疾病保险”是“健康保险”中的主要部分，顾名思义，“重大”并非平常偶染的小疾，而主要是指下列疾病或手术之一：一、心脏病（心肌梗塞）；二、冠状动脉旁路手术；三、脑中风；四、慢性肾衰竭（尿毒症）；五、帕金森氏病；六、四肢瘫痪；七、重大器官移植手术；八、严重烧伤；九、暴发性肝炎；十、主动脉手术；十一、恶性肿瘤；十二、心脏瓣膜置换手术。

　　以上这些重大疾病都属于保险公司保障的范围。

　　健康保险险种

　　“健康保险”：

　　中国人寿保险公司：“康宁终身保险”、“康宁定期保险”等；

　　中国平安保险公司（寿险）：“康泰终身保险”、“常青树终身男性重大疾病保险”和“康乃馨终身女性重大疾病保险”等；

　　中国太平洋保险公司（寿险）：“长健医疗保险”、“康健一生重大疾病保险”等。“附加保险”：

　　中国人寿保险公司：“附加意外伤害医疗保险”、“附加住院医疗保险”、“附加残疾保险”等；

　　中国平安保险公司（寿险）：“平安附加重疾终身保险”、“平安附加住院安心保险”、“平安附加豁免保险费保险（A）、（B）”等；

　　中国太平洋保险公司（寿险）：“附加太平盛世疾病保险”、“附加太平盛世以外伤害保险”、“附加终身住院补贴医疗保险”等。

　　如何选择健康保险

　　张经理就市民如何选择“健康保险”时分析：有人可能不理解，为什么购买的健康型保险，理赔金额一样多，保费的差距为何这么大。这里有三种原因：一是“终身保险”的价格要高于“定期保险”；二是保险公司赔付重大疾病保险金后，还要承担被保险人身故责任的险种，价格也要高出许多；三是有分红型健康保险也要比不分红的险种贵。

　　如果您不过多考虑价格因素，既想在万一遇到重大疾病时有保险应急，又希望在“幸运过关”后，自己的投入能不受损失，可选择诸如中国人寿保险公司的“康宁终身和定期两种保险”、平安保险公司的“康泰终身保险”这样的险种；您若不顾及其它因素，只想少花钱、多理赔，不在乎保险费的支出，那可以选择诸如太平洋保险公司的“长健定期”保险；假设您生前、生后是否生病等都要顾虑，还想把保险作为一种投资手段，那刚面市不久的分红型健康保险，您可以选择诸如太平洋保险公司的“康健一生”保险。

　　“健康保险”的最佳投保方式

　　“重大疾病保险＋附加住院保险＋附加意外伤害保险”的投保方案是比较理想的投保方式。

　　常有投了保的客户在生病时后悔为什么没买附加住院保险，附加住院保险是一款可以附加于重大疾病保险和其他主险的保险，如果投保重大疾病保险的同时再投份附加住院保险，则大病小病都有了保障。

　　附加住院保险分津贴型和报销型两种，津贴型的按住院天数理赔，报销型的按比例对支出的医疗费用进行报销，前者无需发票原件，只按天数计赔，较简单，较适合在社保的投保；后者的保费比前者要高，但支出的医疗费越多，补偿也就会越多，理赔因需原始单据，无社保的人选择后者的较适合。

　　附加意外伤害保险，主要是由于重大疾病保险不含意外伤害这一保险责任，这一险种的保费十分低廉，10万元的保险金额所需保费也只在200元以内，看看我们身边的那些残疾人，意外保险实在有备无患。

　　专家建议

　　中国保险学院教授罗安定认为：对老百姓而言，健康型保险与社会医疗保险既不冲突也不重复，健康型保险对已拥有社会医疗保险的人来说是增加医疗保障的最佳选择，而对于没有社会医疗保险保障的人，更是获取保障的一把“遮雨伞”。

　　罗教授提醒准备投保健康型保险者：首先要彻底了解保险公司对此险种的主要责任范围，即哪些疾病是受保障之内的，哪些疾病是保险公司不予理赔的；再则投保者不要忽略了“附加保险”的重要性；最后应注意所缴保费与保险金额是否相对应，即保费的金额越大，保险金额越大。