一项针对我国城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示，我国有28．3％的城市居民把商业医疗保险作为首选，其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。

　　商业医疗保险在经济发达国家是最普及的险种之一，主要内容就是个人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，使个人减少高额的医疗费用支出。对个人，购买商业医疗保险可以避免因疾病或意外而无力支付医疗费或因病导致贫困的悲剧，可以提高家庭成员的安全感，使自己享有更高层次的医疗服务待遇；对单位来说，职工参加商业医疗保险，可以控制医疗费用支出，减轻企业在经济和管理上的负担和压力。在国外，商业医疗保险已有100多年的历史，美国80％以上的人口享有商业医疗保险，德国有8500万人享有此项保险。在我国，商业医疗保险则刚刚起步。

　　据分析，我国正在进行的社会医疗制度改革催发了人们对商业医疗保险的需要。长期以来，我国一直实行公费和劳保医疗制度，由国家、企业包揽职工医疗费。90年代后期，我国开始实行社会医疗保障制度，按照“低水平、广覆盖”的原则，实行基本医疗费用由个人和单位共同担负，建立社会统筹与个人账户相结合的基本医疗保障制度。这项改革的基本原则就是扩大保障范围，降低保障标准，并相应增加个人对医疗费用的负担比例。根据新的规定，起付标准以上，最高支付限额以下的医疗费用，主要从统筹基金中支付，超过最高支付限额的医疗费用，就需要个人承担。

　　我国由于开展社会医疗保险时间短，资金积累有限，个人需要支付的费用多，特别是一些大病和特殊疾病的医疗费用远远超过了基本医疗最高支付限额，使个人背上沉重的负担，商业医疗保险能承担个人大部分的医疗费用，如平安保险公司推出的“个人住院安心保险”，10到19岁的个人每年交纳保费223元，就可以获得住院日额保险、癌症住院日额保险、器官移植保险和手术医疗全部四项保险，最高可获得20．9万元的医疗费用补偿。

　　目前，医疗费用的高速增长已经给社会、单位和个人带来沉重的压力。统计数据表明，自1982年到1996年的14年间，我国医疗费用支出的年均增长速度超过了24％，1997年，全国职工医疗总费用高达773．7亿元，每年家庭的实际平均医疗保健支出718．3元，个人平均支出375．57元，而且还不包括公费医疗和劳保医疗的支出，因此随着我国医疗体制的改革，广大居民需要通过商业医疗保险来化解潜在的医疗费用风险。

　　有关专家分析，对部分经济收入稳定、享受社会医疗保障的群体来说，社会医疗保障体系仅能提供最“基本”的医疗保障，保障程度有限，不能满足他们的需求，而商业医疗保险则能适应高层次、特殊的医疗需求。另外，由于我国经济体制改革的深入和企业用工制度的改革，社会上还存在大量的缺乏医疗保障的人群，像私营企业员工、自由职业者、学生和农民都不在保障范围内，这些群体尤其渴望购买商业医疗保险。

　　专家指出，目前我国商业医疗保险蕴涵着巨大的商机，我国保险业如果适时加强医疗保险产品的开发和推广，将对我国保险业的发展与完善起到推动作用，并最终能够和个人账户、公共基金一起，形成我国新的医疗保障体系。