与其他养老保险产品不同的是，全无忧长期护理险提供了多种保障功能，其最基本的是养老保险功能，若投保对象60岁健康退休，则它就是一种养老储备；若投保对象在60岁前意外或疾病导致重疾或死亡，则它就承担了意外险和重疾险的保障功能。

　　由ADL和IADL界定“是否需要长期护理”

　　人保健康保险广东分公司办公室副总经理李振军进一步介绍说，当投保人出现需要进行长期护理时，保险公司主要通过测量投保人的独立生活能力来确定理赔标准，一般采用日常生活自理能力量表（ADL）的6项标准（洗澡、穿衣、上厕所、室内活动、控制大小便、吃饭）和独立的行为能力量表（IADL）的几项内容（做饭、管理财务、乘车、购物、走半里路、剪脚趾甲等）来判断，测量有哪些必要的能力已缺失或半缺失。根据依赖程度的不同，将老人生活自理能力分为“完全自理、半自理、不能自理”等几个档次。被保险人经医院诊断确定丧失独立完成六项“日常生活活动”中的三项或三项以上的活动能力，则视为其丧失日常生活能力。

　　这类保险产品还免费附加了健康管理服务，可谓是其最大的特色。

　　TIPS

　　购买时趸缴、期缴有讲究

　　通常在购买保险产品的时候，趸缴或是期缴没有太大的差别和讲究。而若是购买全无忧长期护理险，趸缴和期缴在某些情况下的差别就会相去甚远，这与此款保险产品的豁免保费条款有关。

　　在缴费期间内，被保险人丧失日常生活能力并持续至观察期结束后仍符合该状态的，豁免其后的各期保险费。以20年的缴费期限来计算，若投保对象在缴纳10年保费后丧失日常生活能力并符合豁免条件，则可免缴后10年的保费，但若是在投保时趸缴后出现以上情形，是不适用豁免条款的。

　　因此，在目前的市场利率高于公司预算利率的情况下，选择期缴会是更划算的缴费方式。

　　投保案例

　　家庭背景：王先生，30岁；王太太，30岁，皆为企业中层管理人员，夫妇俩每年收入约22万元，打算不要小孩终身过两人世界，之前两人皆购买过10万元传统寿险，都有社保。现希望增加大病保障和老年护理保障。

　　夫妻都投保保额10万元全无忧保障计划，选择了20年缴费期，每人年交保费15600元。

　　保障：王先生夫妻若健康生活到60岁，则每人可从60岁开始领取每年10万×12%=1.2万元的老年护理保险金直至100岁。