再等一等……

　　如果你，或者你的家人患上了不良于行的病痛该怎么办？那样的话，你需要昂贵的长期护理费的几率将会剧增。这时，在经济上有保障这一点会让你大为心安，想到一个漫长的家庭护理不会在经济上使得你的伴侣和孩子不堪重负，这一点能给心灵带来莫大的平静。

　　即便你觉得这个保险在你的考虑范围之内，你也得面临保险条款所谓的“牺牲性”。只有在你的保费上涨10%至20%的情况下，你还有能力继续付费30年，才考虑购买。

　　衡量的一个很好的经验法则是：保费方面的花费有没有超过你收入的7%。并请记住，平均1000美元一年的保费回报率为150美元一天，这只能涵盖现在的消费水平下典型的家庭护理费用中的70%。

　　而如果你想补足这个缺———又或者在你所居住的地区，家庭护理成本更加高昂，那么你可能需要一个更贵的护理保险。而不管你已经付了多少，一旦你无法继续缴纳保费了，那么你所期待的保险额度当然也就全部泡汤了。而你所缴纳的钱也就真正是浪费了。

　　记住

　　如果你想要买长期护理保险，那么在你可以负担得起的范围内，挑选灵活性最大的那一种。

　　为了让保费低一点，选择一个免赔期为90天的险种（免赔期，也叫等待期，这是疾病保险中常用的一种免赔方式，意思是：从保单生效的第一天算起的一段时间内不给付保险金，一旦发生疾病仅仅退还保费，只有当等待期届满后才开始理赔。这也是保险公司对于自身的一种权益保障，例如，避免投保人在投保之前没有经过详细的体检，通过很低廉的保费获得高额的理赔。长期护理险也可以看做是重大疾病保险的一种，同样也有免赔期）。

　　要选择那种包含了每年5%的“复合”通胀率的险种，这样你的保费会逐年上涨，但是与此同时，它所获得的理赔额度也会有相应的上涨。

　　最后，要做好储蓄工作———即便你买了保险，你也得考虑到你的保险额不可能涵盖医疗费和生活费的所有方面。

　　链接

　　长期护理保险在中国

　　虽然长期护理保险产品在世界上已存在了近30年，但国内长期护理保险产品是在2006年左右才出现的。

　　所谓长期护理保险是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险，护理原因可能是意外受伤、疾病甚至老年痴呆症等。

　　目前，国内的长期护理保险以50岁以上的老年人为主要消费群体，购买了这款长期护理保险，相当于预先为亲人或自己在需要长期护理时“请了保姆”。在这些产品中，大多包含了无法自行穿脱衣服、无法自行入浴、无法自行就食等问题的承保，一般的投保年龄在18至55岁之间。

　　在国外，长期护理险已经形成了非常完善的产业链———保险公司通常会经营自己的养老机构和老年人治疗中心，此类机构和中心成为保险公司重要的利润来源。在国内，这一完整的产业链还未形成。

　　这导致国内长期护理险的费率相对较高。加上此类保险大多作为附加医疗保险，需要购买主险后才能投保，因此国内长期护理险目前的投保率并不高。