在期缴寿险投保过程中，常发生不能及时缴费的情况，为了维护被保险人的利益，保险公司设置了保险复效的原则：在保险合同中止两年期限内，投保人与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议，保险合同的效力自投保人补交保险费后恢复。

　　然而，尽管有此复效原则，切不要以为保险合同复效后，各项保障权利就都回来了，特别是健康保险因为牵涉到观察期、如实告知等问题，如果不加注意，保险复效后出险仍可能得不到理赔。

　　保险复效也有观察期

　　张先生在2005年2月投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险。2006年1月缴费期将至，张先生收到了缴费提醒函，可由于工作繁忙，忘记了缴纳续期保费，直到今年8月他才突然想起，便到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意其复效申请。

　　9月，张先生因突发急性胆囊炎住院治疗，出院后到保险公司索赔住院医疗保险，理赔人员遗憾地告诉张先生：因为该事故发生在观察期90天内，是属于住院医疗保险的除外责任，所以不能理赔。张先生非常不解：不是已经办理了保单复效吗，怎么还有什么观察期呢？

　　沪上某保险公司个险首席核赔师解释：复效仅是针对长期险的，附加险通常都是保险期间为一年的短期险，如果不续保，到期后合同即终止，是不存在复效问题的。因此，如果张先生还希望获得附加险的保障，就需重新投保附加险，自然需从投保时起重新计算观察期。观察期是保险公司为了防止带病投保的情况发生而设置的。观察期只发生在首次投保或非连续投保时，续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。在复效之前以及复效之日后的观察期内所患的疾病，都不属于保险责任范围内。所以，如果张先生在每次缴纳寿险保费时，都按期缴纳附加险保费，就会减少保单失效的情况，当然也不存在需要重新投保附加险的问题，也就不会重新计算观察期了。

　　保险复效需如实告知

　　李女士前几年购买了一份养老险及重疾主险，2004年7月她到国外培训一年，2005年7月回国时已经过了两个月的宽限期，于是到保险公司办理了保单复效。

　　今年2月，李女士因患心脏病住院治疗，共花去医疗费用数万元。出院后去保险公司索赔时，理赔人员告诉她：由于李女士的病历卡记录着她在国外培训期间也有心脏病就医记录，但她却在保单复效时未能如实告知，所以不能理赔。李女士对工作人员的解释十分不满：当初投保时，身体健康并通过了保险公司的检查，也如实告知身体健康状况，为何保险公司在理赔时却不予参考而拒赔呢？