咨询内容：最近一个新华的业务员给我儿子1岁做了一份尊享人生，年交3万多，5年，看了一下到八十岁账户赎回里面有5570000多，真这么高嘛？这个数字这么来的？值得怀疑，给点意见。

咨询网友：周军 (长沙)

专家解答：

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所有的保险最起码的功能都是保障，也是最主要的功能。每一个人买保险之前，都要根据自己的具体情况来计算出自己的的保障缺口，然后再根据你的购买能力来评估保险需求。理财界有个著名的“双十定律”，即通常一个人的保险金额应为他年收入的10倍左右，保费支出应为他收入的10%左右。如果是投资型的可以为20%。

而且所有的盈利都是非保证的。都要根据公司的实际盈利来确定。所以选择一份保单，是一件大事情，他服务的期限少则一年，多则几十年，有的甚至是终生都要为你服务。1、要选择一家好的保险公司，这具体要看他的长期经营目标及盈利情况。2、要选择一个适合自己的产品，满足自己的需求。3、要选择一个要在这个行业信心坚定的、专业技能好的、有职业道德的业务员，为你提供优质的、周全的服务。

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保险最大的功能是保障，从保障的角度，意外、重疾、健康医疗、养老。做为父母要给家庭支柱落实足额的保险，这是对家庭的保障，也是风险转移，在大人有了基本保障后，孩子也是考虑意外险，重疾险及教育金。

从理财角度，如果有一笔闲钱，那保险是长期的定期储蓄。交费可能三、五年，但是本金并不是很快回本的，另外任何一家保险公司的分红都是不确定的。所以，如上面优秀的同仁所说，要清楚买保险解决什么问题。任何一款保险买了再退保都是损失。

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你是说557W吗？这是不可能的，这种数字完全是杜撰出来的，假设前提为提供3%或4%的分红和复利，并且你所有到期的钱都留存保险公司，一直到80岁一次性取出来的。

这个557W的来源有三点：1、所有到期领取利益仍然留存保险公司，到80周岁一次取出来；2、每年的分红假设至少为3%-4%；3、留存保险公司的分红和留存保险公司未领取现金再按照3%-4%复利生息。在以上三点中，分红是不保证的，完全依据保险公司经营状况而定；分红与留存保险公司未领取现金利息也是不保证的，每年根据银行利率变动，目前各大公司一般为3%，但是仅限于分红，不包括未领取现金利益。

其实，最大的焦点就是3%-4%复利生息，我曾经到他们公司听过一次产品说明会，会上就是这样计算出来的。