咨询内容：家庭情况：本人27岁，年薪10万，奖金3-5万。有社保，医保。意外险10万。曾两次宫外孕手术住院。无其他疾病。爱人31岁，年薪12万。有社保，医保。意外险10万。无疾病史。小车一台(购置价15万)。房屋一套(价值60万)。定期存款20万。活期存款20万。股票基金20万。无负债。家庭开支约5000元/月，约6万/年。计划一年内生孩子。 请问该选择哪些险种?曾有朋友推荐中国人寿的美满一生和瑞鑫，请问是否适合?如果适合，该投多少?

问题补充：谢谢大家的介绍，现在我更明确自己的需求，保障为主：意外医疗，重疾，住院医疗。兼顾理财规划，所以我选择返还型的险种，而不是消费型，因为有长期购买的意愿。 同时，个人认为优秀负责任的代理人必须是能帮助我们规避风险，使客户的利益最大化。尤其是理财产品。 价格，品质，服务将决定我们的选择。请各位高人能推荐具体的险种。谢谢!

咨询网友：龙凤吉祥 (广州)

专家解答：

广州 金盛人寿 于涵

找个时间帮您家庭做个保障登记和风险评估吧，让您自己清楚您的保障需求等生活数据后，按您心理接受的预算去规划保障，保险是严谨和专业的规划和体系，我不想直接拿个产品给你介绍，那是我主观的东西，未必适合您家庭。

没有情感的交流和建立信任之前，很难站在您的角度帮您设身处地规划，毕竟保险不仅有规避人身和财务风险的作用，还有理财基石的意义在里面，这个长期的安排除了要有尽心的服务也需要长期专业的指点，希望各个人生阶段伴随您不同的风险需求能有相应的保障方案，所以所谓的保障体检是对我们很有必要的一个举动，会在保障登记的服务里面呈现，您也多了个保障顾问的朋友。

广州 信诚人寿 江广灿

在没有足够保障的前提下，个人不太建议买这种美满一生的险。做保险这么多年，个人感觉——1、先解决大人的保险，然后再考虑小孩子的保险——大人第一，孩子第二；2、大人主要考虑：生命保障、重大疾病、意外、一般医疗、津贴、养老规划等；3、小孩子主要考虑：一般医疗、重大疾病、教育储蓄。

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根据你所提供的资料，很显然你的家庭最需要的是住院、重疾方面的保障，意外方面的应该也不够，还有可以考虑一下投资理财方面的，使你家庭资产能得到更合理的分配，更平稳的收支，风险也降到更低。

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1、进行家庭风险分析，不同阶段风险不同，风险造成的伤害也不一样，你们承受风险的能力也不同；2、建议接受风险偏好测试，让方案更符合你的心意；3、确定风险管理的方法：规避、转移、接受、减轻；4、在概率的基础上，确定收益和风险控制成本，尽可能做到风险最优化。