咨询内容：如果只是为今后养老做准备的话,是买分红型的养老保险好呢? 还是万能险比较好? (女,36岁).

现在拿到了平安的钟爱一生及国寿的个人养老年金保险的计划书,觉得都不错,各有优势!
同时了解到万能险主要是以坚持长期缴费以获取保障及较优收益,如果交费期足够长也可以做为一款养老险种,后期可以提取帐户中的现金价值做为养老金. 本想购买养老险,打算采用20年期交费方式,如果以这笔保费,以20年期的交费,转而买万能险是不是更好些呢?

又或:是不是可以采用养老险+万能的组合方式来做养老储备?

请专业人士指点! 谢谢!

咨询网友：maeys (北京)

专家解答：

北京 平安人寿 张庆彩

关于万能险和钟爱一生养老年金保险，这两个险种是完全不同的两款产品，也没有什么可比性。

万能险：主要是一个理财账户，附加了重大疾病和一些意外等附加险，缴费相对比较灵活，保额也可调整，可以享受公司的投资收益，但是，这个收益是不确定的，是根据公司的运营状况而定的，但会提供一个1.75%的保底利率，投保以后如果您觉得投资收益不错，那么您可以把闲散的钱追加到里面，以便用获得更多的收益。

钟爱一生养老年金保险，是针对解决养老的问题，是真正能保证客户在退休后按照合同中约定的金额来进行领取，保证能领取20年，最多可领到100岁，当然这款保险也可以附加重大疾病和一些其它的附加险。

北京 人保寿险 刘淑彬

买保险的原则是先保障、后理财，在考虑养老险之前，不知道家庭的基本保障方面做的怎么样，我们要先守财，然后才考虑其他。

守财的概念，就是不让我们辛苦赚到的钱，不因为意外、疾病等原因无谓的开支，医学统计，现代人患重大疾病的几率达到72.18%，而且这个数字还在增加，随之增加的是高额的医疗开始，以及越来越高超的医疗技术和大病存活率和治愈率。所以，这部分开支，已经成为我们每个人都需要提前准备的人生必要开支之一了。

在拥有了重疾和意外这两项基本保障（经济支柱还需要增加定期寿险，提高家庭总体抗风险能力）后，再考虑未来养老问题。

养老保险方面，也是根据不同家庭情况、不同的理财喜好来看的，保险是基本的，还需要搭配其他理财工具来共同解决。

由于好多情况不清楚，而保险计划只有在双方有了基本的信任和了解后，才能做出，否则没有针对性、不适合。建议还是见面详谈，毕竟关系到长期的资金投入、终身的保障问题。

北京 平安人寿 任玉宏

传统养老金，是你现在年轻的时候，为你年老的自己安排月领或者年领的生活费，有确定的金额，还有点点分红；

万能险保险，是你现在为老年时存了一笔钱，怎么花，到老年时怎么花，到老年时再说。您可以想象一下。

传统养老金：保险公司一般规定为你年领取保额10%；月领取是年领取的9%。也就是你的保额是5万元那你一年只能领取5000元，要是月领取的话那你就是450元。

万能保险，是一款领活领取的保险，你今年36岁，正是事业发展提高的时候，那你就可以年交保险6000元如果有多余的钱你可以追加几万元，追加几年都可以，另外可以附加一些意外医疗。

如果年交6000元从第二年第年追加两万元，到你60岁时你可以申请每年领取12000元，到你80岁时账户里面大概还有80000元。

上海 顶泰代理 王静

如果买保险的目的是养老，那么建议考虑投连，投连帐户有很多，转换到安全型帐户就相当于万能。当然，投连的销售对代理人专业水平要求比较高，建议慎重选择！

您离退休还有差不多20年，养老储备还是有时间的，但是退休之前的风险还是需要先规避（主要是因为意外、疾病导致的收入中断类风险），万一不幸罹患重疾，把辛辛苦苦打拼攒下的钱用来治病，势必会影响到未来的养老生活品质。