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保险专家1对1条款解读
[摘要]：分红保险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单地说，就是分享红利，享受保险公司的经营成果。
由于分红保险兼具保障和投资的功能，符合人们的购买心理和消费习惯，因此，近年来分红保险产品受到越来越多的消费者关注。过去一年，由于存款利率相对较低，不少投资者甚至把分红险作为了银行储蓄的替代品。
不过，分红保险毕竟是保险产品的一种，保障功能仍是其最主要的作用。分红保险一般是与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，而且分红保险的投资收益是不确定的。投保人在购买分红保险前，应该知道以下几个原则。
第一，分红保险的保障功能并不相同。
分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
如果侧重保障需求的家庭购买保险时，应选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。
第二，分红保险的分红并不确定。
根据规定，分红保险收益由预定利率和分红率两部分组成。预定利率是固定的，目前市场上的分红保险预定利率通常设计为1.5％至2.5％；分红率的高低则要根据当年公司可分配盈余的70％来确定。
根据相关规定，保险公司可以将每年的可分配盈余的70％用于分红。分红保险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。
每个会计年度结束后，保险公司会将分红保险账户可分配盈余的70％分配给客户。也就是说公司效益好时可以多分，不好时可以少分。但如果没有盈余，分红保险就没有红利可分。
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