【摘要】返还型寿险得到更多投保人的偏爱，一听到“返还”二字人们总觉得不会吃亏。事实上并不是这样，所谓的“返还”，不过是一个忽悠人的华丽外衣，返还型定期寿险的“返还额”不过又是一场“羊毛出在羊身上”的闹剧。
焦点一：不买返还型保险，定期寿险搭配定期投资更合理
什么是返还型保险?针对许多投保者不喜欢保费“打水漂”的心理，除了终身寿险这样的产品外，许多保险公司还推出了具有返还属性的定期寿险——每年缴纳一定保费，若身故则可获得对应的保额，若保障期没有发生理赔，则保险公司全额退还保费甚至还给出一定的增值。
对不愿意为保险花钱的投保者，这几近于“免费午餐”，其实只不过是“羊毛出在羊身上”而已。举一个很简单的例子，我们就知晓其中的把戏了。
假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢?很简单，我问你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元则存入银行，按照一年定期存款4.14%的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。当然，保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平，所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费，就要靠保险公司的精算师细细盘算了——不过总体原理是换汤不换药的。
很显然，为了实现“返还”这个特质，你必须额外支付大量的保费，并不符合我们降低现金支出努力“省钱”的目标。和终身寿险的情况类似，一款纯消费不带返还的定期寿险搭配定期投资(比如定投基金)，在长期来看很容易便可以打败此类返还型定期寿险。
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